han procedido a cancelar la póliza devolviendo la provisión matemática desde el día en que se canceló el activo.

Tenia contratado un seguro de Vida obligado por el Banco Sabadell vinculado a un prestamos se contrató 20/12/2013, el 31/5/2015 se canceló prestamo y fué a la ofcina a reclamar el extorno de la poliza no utilizada, me dijerón era imposible asi 3 años al final reclamamé al SAC y me han devuelto de un seguro 779,92 la cantidad de 80,57 euros fecha 27/7/2017 indicando han utilizado "han procedido a cancelar la póliza devolviendo la provisión matemática desde el día en que se canceló el activo. han procedido a cancelar la póliza devolviendo la provisión matemática desde el día en que se canceló el activo. Creo no es correcto me devuelván solo 80,57 euros pero no encuentro en ningún lugar una calculadora para porceder al calculo matematico como ellos indican me pueden ayudar a calcular si es correcto-Gracias

Carlos Lluch hace 6 años

Hola Patricia,

Al contratar un seguro es importantísimo leer las Condiciones Generales de este para saber cuales son las Reglas del Juego. De ahí que sea una barbaridad desde el punto de vista de los derechos del consumidor y una acción de fuerza bruta, de violencia patrimonial, obligar a un ciudadan@ a contratar con el seguro que le de la gana al banco. Es inmoral, mafioso.

Porque si en el contrato se pacta que te devolverán la prima no consumida o la provisión matemática de balance es radicalmente diferente.

Si hablamos de prima no consumida es fácil entender que bastará saber lo que pagamos por la cobertura de esos años para conocer qué deben devolvernos. Si se informa en contrato, que es algo exigible, el método es transparente para el cliente y se le devuelve aquello que pagó pero no ha "usado". Algo lógico.

¿Y si es la provisión matemática? Eso ya es otra cosa.

¿Qué es la provisión matemática de balance? Pues es un concepto muy sencillo que esconde una realidad bastante fea en caso de extorno: el asegurador y el mediador (el banco) que te ha vendido el seguro se garantizan que no van a perder sino que tu cargas con toda la pérdida.

La provisión matemática es el resultado de esta operación matemática:

PRIMA PAGADA - (GASTOS Y BENEFICIOS DE LA ASEGURADORA+ GASTOS COMERCIALES)

Es decir, descuentan de lo que has pagado los gastos y beneficios de la compañía, las comisiones pagadas al banco y te devuelven lo que queda que es lo que realmente costaba el riesgo puro de la cobertura de seguro y que ya no tienen que cubrir.

¿Te han informado con carácter previo de cuales son esos gastos y cual será la provisión matemática? No.

¿Son los mismos de una aseguradora y mediador a otros? No. Por ejemplo nosotros comercializamos un seguro de ahorro en el que nuestra comisión es de un 0,5% mientras que cierta aseguradora holandesa ha llegado a pagar comisiones del 60% ¿va a cobrar lo mismo el asegurado de ambos modelos de "ética" de retribución? ¡Ni de lejos!

Problema 1: la Ley permite eso, no es ilegal.
Problema 2: lo que sí es ilegal, de hecho es un delito, pero se permite que se haga dado que no hay sanciones (a la banca, ¡que no lo haga un agente de seguros de barrio o se le caerá el pelo!) es la coacción que te impide elegir un producto "sano" en lugar de otro "tóxico".
Problema 3: como no hay información previa, no hay calculadora que valga.
Problema 4: tu protección como consumidora queda en una simple ficción.
Problema 5: aunque sea pequeño comparado con otros casos que conozco en tu caso se ha producido una "apropiación indebida" de tu patrimonio respecto de lo que esperabas pues el pacto con el banco y su seguro ha ocultado lo que iba a pasar hasta este momento.

Espero haberte ayudado a comprender lo que está pasando dado que no puedo ayudarte a obtener otro resultado. Lo que está pasando quedó sellado el día en que firmaste y pagaste ese seguro tóxico para tus intereses para acceder a un préstamo.

Un saludo,

Carlos Lluch
@carloslluch
esbroker.es

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