Cancelacion unilateral de seguro de vida

Tenia un seguro de vida desde el año 1988 y la compañía lo ha cancelado, sin avisarme, cuando he cumplido los 75 años. En la póliza no indica nada al respecto.
Desde el 2002 me han ido subiendo la cuota en un 10% cada año, con lo que la ultima cuota fue el 330% superior a la de 2002.

¿Ha obrado correctamente la aseguradora?. ¿Todo el dinero que he pagado, se pierde sin mas?
¿No hay algo sobre rescate?

Perdonenme pero es que no tengo ni idea del asunto y siento que han cometido un abuso conmigo.

Elia Costas hace 6 años

Buenas tardes BeticoManuel,

Es habitual en los seguros de vida riesgo que, al llegar cierta edad, 65, 70 o, como en su caso, 75 años deje de tener cobertura, salvo que de trate de un seguro de vida entera que garantizaría el capital de forma vitalicia. De todas maneras, esta circunstancia, la de la edad máxima, deberá venir reflejada en el contrato.

En cuanto a las subidas anuales, los seguros de vida aumentan cada año y, mientras somos jóvenes, no suelen ser subidas escandalosas, pero como ha visto en su caso, a partir de los 50 o 60, los aumentos anuales son considerables ya que las probabilidades de fallecer también son mucho mayores.

Habría que revisar su contrato de seguro para comprobar el tema de la edad.

Un saludo

Carlos Lluch hace 6 años

Hola Manuel,

en muchas aseguradoras existen límites de edad para contratar y otros para mantener vigente un contrato. En general dicha información debería ser informada al cliente en el contrato o - al menos - tener el detalle de enviarle una nota de agradecimiento al cliente por su fidelidad hasta ese momento (treinta años de contrato no es otra cosa que un enorme acto de fidelidad).

Por tanto, al menos, debo indicarle que esa aseguradora tiene muy poco "tacto".

Es habitual que la cobertura de incapacidad se extinga en los seguros a los 65 años y que la de fallecimiento lo haga a los 70, 75 u 80 en función de lo previsto por cada aseguradora. Luego hay otros seguros, que exigen pacto previo, que son los llamados "de vida entera" en los cuales la cobertura solo se extingue por el fallecimiento del asegurado independientemente de cuando ocurra y sea cual sea su edad en ese momento.

Por otra parte, los seguros "de riesgo" son de capital y prestación definida asociados a un hecho concreto: la muerte del asegurado o, en caso de estar contratada, su incapacidad. En este tipo de seguros no hay derechos de rescate ni de otro tipo que sí se asocian a los seguros de ahorro.

Afortunadamente, Manuel, lo que Ud ha pagado no ha revertido en sus familiares dado que está vivo; una buena parte, la mayoría de lo que Ud ha pagado, ha ido a parar a las manos de otras familias que no han sido tan afortunadas y han perdido a sus seres queridos dado que el seguro de vida tiene un comportamiento fuertemente estadístico.

Cuando yo cumplí los 40 sabía que de cada 1000 solo 800 como yo llegarían a los 65. Para cubrir el riesgo que generan estos 200 individuos durante un plazo de 25 años si cada uno de ellos tiene que legar 100.000€ a sus familias el cálculo "bruto" es el siguiente:

importe prestaciones:
100.000€ (legados)* 200 (fallecidos) = 20.000.000 €

Coste bruto del seguro por persona:
20.000.000 € (prestaciones) / 1000 (asegurados) = 20.000€/persona

Coste bruto por año en moneda constante y prima lineal:

20.000 €/persona / 25 años = 800 € anuales.

Esos 800 € anuales, a prima nivelada o lineal es lo que debería pagar un hombre de 40 años para cubrir 100.000€ en moneda constantes (sin aplicar IPC) durante 25 años para cubrir su riesgo de fallecimiento. El asegurador y quien le vende el seguro querrán ganar algo y es posible que el asegurador, si tiene experiencia y quiere dejar tranquilo a su cliente, aplique un cierto recargo de seguridad por si alguna epidemia o accidente global se lleva por delante a más gente de la esperada. Esos gastos habrá que sumarlos a los 800€ . Y, por otra parte, la aseguradora hará inversiones con su prima de tal forma que obtendrá una rentabilidad que podrá descontar de esos 800 €

Como a un señor de 40 años no le va a gustar pagar lo que le toca a prima nivelada es normal que pague por el riesgo que tiene a los 40. Y que a los 41, 42 o sucesivos se le incremente el precio del seguro a medida que va disminuyendo su probabilidad de tomar las uvas al año siguiente dado que envejece. Por eso el precio del seguro se va disparando a medida que nos hacemos mayores y lo hace conforme a la estadística, a los ratios de mortalidad que presenta cada edad. Lo que Ud tiene que leer en ese cambio de precio entre el 2002 y el 2017 es que esos 15 años de mayor edad implican que se mueren 3 veces más personas a los 75 que a los 60.

Así funciona este negocio, Manuel.

Obviamente, todo cuanto le estoy explicando debería haberselo contado su aseguradora, que para algo les ha pagado. Una pena que traten así a un cliente con 30 años de fiel cumplimiento.

Espero haberle sido de ayuda.

Un cordial saludo,

Carlos Lluch
@carloslluch
esbroker.es

La Biblioteca Aseguradora hace 6 años

Si es un seguro de vida temporal anual renovable es lo lógico. cada año paga más en relación a la edad. a los 65 deja de renovarse los seguros complementarios y a los 75 años de edad ya el seguro principal de muerte por cualquier causa, deja de renovarse.

salvo que tuviese un componente mínimo de ahorro, que no es normal no tiene derecho a nada. Es un problema simplemente de comunicaion, en el propio contrato debe estar bien explicado

Un cordial saludo

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