Debería de rescatar mi pias lo antes posible según mi situación?

Buenas tardes. Estoy bastante alterado con todo lo que leo de este producto y necesitaría que algún experto me contestara a las dudas que tengo. Contrate un pias con OVB de liberty seguros (flexible). Mi situación es la siguiente: llevo pagados 2000 euros; 9 recibos del año 2017 y 1 recibo del año 2018.
Mis preguntas son:
1.que es exactamenteel valor de rescate? Por ejemplo: si he aportado 2000 euros y me especifica que el valor de rescate es de 1400 euros, ese es el dinero que yo voy a rescatar de los 2000 aportados? Entonces la penalizaciónsería de 600 euros?
2. Es necesario llevar un año con el pias contratado o puedo rescatar mi pias antes de realizar las 12 primeras mensualidades?Gracias y un saludo

Anónimo hace 5 años

Lo puedes sacar cuando quieras.Yo empecé hace cinco meses y al cuarto mes ya saqué, eso sí no todo lo que tú deseas sacar sino lo que el valor de rescate te deje.

Carlos Lluch hace 6 años

Buenos días,

En parte estoy de acuerdo con lo que indica Antonio Gallardo.

Pero debemos entender unos conceptos previos:

Ahorro: por extraño que parezca el término ahorro se diferencia enormemente de otro llamado "inversión". El primero no es especulativo sino acumulativo y parte de la intención de retirar excedentes de renta actual y transportarlos al futuro con un cierto tipo de interés que permite - al menos - estimar que el dinero actual mantendrá su poder adquisitivo batiendo el IPC soportado. Si el poder adquisitivo futuro es menor que el actual nos hemos empobrecido y el concepto "ahorro" es ineficaz.
Inversión: se parece bastante a lo anterior pero con un matiz y es que ya no tenemos un tipo de interés sino que "apostamos" por ciertos activos o por derivados referenciados a algún activo o commodity de forma especulativa. Nuestro rendimiento futuro irá condicionado a la diferencia de valor entre el momento de compra de los activos y el momento de venta de los mismos o la rentabilidad que puedan dejar estos a su vencimiento si es que la tenian implícita - como las letras, bonos y obligaciones de la deuda soberana. En este tipo de operaciones existe riesgo y se puede ganar o todo lo contrario. Desde luego, la composición y naturaleza de los activos afectos o referenciados hará que la probabilidad de pérdidas sea mayor si reducimos el plazo de la inversión y para ello es importantísimo contar con una referencia de la volatilidad esperada del producto. El triángulo Rentabilidad|Plazo|Riesgo es absolutamente aplicable en este tipo de soluciones.
Interés técnico: en seguros no se aplica un interés financiero (TAE, TIR, TIN, interés compuesto o simple) que podamos resolver con una calculadora financiera o una excel. Es, de hecho, imposible saber qué rentabilidad real nos dejará un cierto producto sabiendo las cuatro variables típicas (aportación, periodicidad, interés y tiempo). Porque nos falta otra que quedará aclarada en el siguiente punto y que suele ser absolutamente opaca: los gastos.
Provisiones matemáticas de balance: cuando aportamos 1000€ a un seguro no se invierten 1000€ sino las provisiones matemáticas de balance. ¿Eso qué es? Pues a esos mil euros le tendremos que descontar los gastos de administración de la aseguradora derivados del contrato, las comisiones que paga al vendedor -en el caso de OVB, se trata de un sistema piramidal en el que hay hasta 7 niveles de subcontratación comercial y eso en un producto de ahorro con intereses de mercado cercanos al 0 ó 1% lo cual, para mi leal saber y entender, no lo aguanta el producto sin pasar factura al cliente-, descontará también el coste de un eventual regalo pues es gasto comercial, publicidad, la prima de Consorcio y el coste de cualquier cobertura de vida riesgo - fallecimiento y/o invalidez - que proporcione el seguro. Todos esos gastos se restan de la prima pagada, los 1000€, y lo que queda es lo que se ahorra realmente o lo que se invierte. A ese "sobrante" que es la provisión matemática se le aplica el tipo de interés - que por eso se llama "técnico" y no de otro modo.

Visto esto ya estamos en condiciones de entender qué te pasa.

Si los gastos se han comido una parte 600€ de 2000€ ya tienes un indicador.

Si quieres ejercer el derecho de rescate - que consiste en recuperar las provisiones matemáticas de balance antes del vencimiento acordado del contrato - te llevarás "lo que queda" después de deducir los gastos y sumarle el interés que haya producido.

En ciertos modelos comerciales se suele decir al cliente "No lo saques ahora, que pierdes, espera a empatar" lo cual implica estar en ese círculo años. Mi consejo es dejar de alimentar el bolsillo ajeno e intentar perder lo que hasta ahora se ha perdido pero no más.

En otras líneas con gastos reducidos o en otras soluciones se puede vivir el futuro sin esa sangría.

Saludos,

Carlos Lluch
@carloslluch
esbroker.es

Elia Costas hace 6 años

Buenos días Anónimo,

Para complementar la información que aporta Antonio, recomendaría echar un ojo a este hilo, donde se habla concretamente de este producto y de la mecánica de comercialización de OVB https://www.iahorro.com/iahorradores/otros/cancelar-o-no-liberty-pias-de-inversion-flexible-04-04-16-2302.html
Si avanzas un poquito en las respuestas encontrarás mucha información que Carlos Lluch da sobre el tema.

A modo resumen indica que, en el caso de OVB, los gastos (cobertura en caso de fallecimiento, gastos internos y comerciales) son elevados sobretodo por la cantidad de intermediarios que contempla su sistema piramidal y que se llevan su comisión, que resta de ese dinero que tu aportas.
A esto hay que añadir el riesgo que asumes en la inversión y de ahí sale el valor de rescate, que como ves es bastante inferior al dinero que has aportado.

Es interesante señalar que, además de continuar con el producto o rescatarlo, tienes otra opción. Los PIAS pueden movilizarse, de forma total o parcial a otro PIAS, si bien es cierto que lo harías por el valor de rescate y no por la cantidad aportada.

A la espera de que Carlos u otro experto quieran aportar algo más, espero haber sido de ayuda.

Antonio Gallardo hace 6 años

Un PIAS es un seguro de ahorro que si lo mantienes un plazo estipulado (5 años desde el ejercicio 2015) tienes ventajas fiscales a la hora del rescate, especialmente si es en forma de capital.

Eso sí, como te pasa en el contrato, si retiras el dinero antes de ese plazo son muchas aseguradoras las que cobran una penalización elevada, en tu caso por lo que señalas es de un 30%.

Tienes que comprobar si esta penalización se aplica durante toda la vida del PIAS, solo en el primer año o que es más alta en el principio del contrato y luego baje. Lo normal es que se aplique durante todo el contrato aunque en tu caso es especialmente elevada.

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