Rescate de póliza de seguro de ahorro

Os hago una pregunta personal (tres, en realidad) sobre seguros que creo puede hacerse extensiva a muchos otros usuarios.

Tenía contratado un seguro de ahorro, con aportaciones periódicas con un seguro de vida asociado. Durante unos años si uno pretende rescatar el dinero, sufre una pérdida del capital, además de haber pagado un seguro de vida durante un tiempo que no capitaliza como ahorro, como es natural.

Al cabo de 5 años decidí rescatar el capital y los intereses generados, pero la sorpresa fue que en Aviva hay una cláusula que estipula que si se rescata antes de pagar el año entero, se pierden las cuotas aportadas en el año no pagado íntegramente. Mi primera pregunta a nuestros expertos es: ¿es legal esta cláusula?

En segundo lugar, una vez pagadas las mensualidades del año entero, al querer rescatar la póliza me piden una serie de documentación y, además, un recibo emitido por el banco y sellado por este (el último pagado). Por si eso fuera poco pedir, se les ha de mandar por correo postal, no les vale escaneado. Y la opción de ir a su delegación no existe, ya que no tienen oficina física en Mallorca en estos momentos. La opción que yo les he dado es enviarles toda la documentación firmada y escaneada y el recibo que me proporciona mi banca online. Según su servicio de atención al cliente, este recibo no les basta ya que lo quieren sellado por el banco. Al preguntarles la razón, me salen que es política de la aseguradora y que es la forma de asegurarse que yo no devuelvo el recibo después. Les he pedido que me manden estas instrucciones por email para acudir a la Dirección General de Seguros a poner una reclamación.

Mi segunda duda es: ¿qué procedimiento es el que legalmente se exige para solicitar el rescate de una póliza de ahorro?

Finalmente y abusando de la experiencia y saber de nuestros expertos en seguros, ¿es este tipo de pólizas con un tipo de interés técnico garantizado del 3% un buen producto, alternativo a un depósito a plazo a largo plazo?

Mucha gracias por vuestro trabajo a favor de la cultura financiera en este país.

Equipo editorial hace 10 años

Gracias al buen hacer de Carlos Lluch, mediador de seguros que trabaja para el cliente incluso si no es cliente, como es mi caso, de momento al menos, me ha llamado el responsable de AVIVA en mi zona.

Me comenta que no es necesario enviar físicamente la documentación, que basta escaneada. En cuanto a tener que presentar un recibo sellado, el tema tiene tela. Por lo visto, se supone que si el banco te sella el recibo, te retiene el recibo para que después no puedas devolverlo. Pero como él mismo admite, la mayoría de bancarios no tienen ni idea de que hay que retener el recibo y no lo hacen, pese a que sellen el recibo.

Me dice que en estos casos, que no tienen el recibo sellado sino el comprobante online, te retienen del rescate la devolución del último recibo durante dos meses. Diría que tampoco es legal, pero a ver que dicen nuestros expertos.

En todo caso, gracias al buen hacer de los expertos de esta comunidad, en un par de días tengo el dinero en mi cuenta corriente.

Gracias a todos!

Carlos Lluch hace 10 años

Estoy completamente de acuerdo con Ramón (un abrazo, amigo!) en separar los resultados de un vendedor de aquellos de un asesor. Es como comparar el de un carnicero con el de un cirujano, aunque ambos cortan carne.

Asimismo también en los beneficios de un ahorro programado y automatizado, independiente de la acción continuada porque somos grandes inventores de excusas capaces de hacernos grandes consumidores de chorradas que impedirán que en el futuro contemos con la mas mínima esperanza de vivir algo por encima del umbral de la pobreza en términos de renta liquida disponible. Recordemos el cuento de la cigarra y la hormiga ahora para no tener que vivirlo en unos años: papa Estado ya no sera el que fue.

Es fundamental para el consumidor evitar como la peste (lo es) cualquier perfil no asesor. Contratar con el cuñado, con un espontaneo o con un cazador de objetivos comerciales en un banco puede costar cifras en euros de cuatro a cinco digitos con facilidad. Por ejemplo si picamos con la tipica "oferta" de "traiga su plan de pensiones y le regalamos X".

Es tan iluso creer en duendes del bosque como en bancos que regalan algo. Lo juro por Snoopy!

Equipo editorial hace 10 años

Coincido en el factor "ahorro forzado" que este tipo de productos de ahorro, Ramón.

Gracias a todos, a ver qué me contesta AVIVA, que estoy a la espera de que aprueben el rescate o ver las pegas que ponen.

Ramón Calvo hace 10 años

Hola a todos.

Aunque mi amigo Carlos ya ha respondido a la parte técnica de forma excepcional, como es habitual en él, me gustaría ofrecer mi visión sobre los productos de ahorro.

Es obvio que en todas las profesiones y productos, los hay buenos, malos y regulares. Y en este sector no hay excepción. El problema que yo veo es que existen compañías que quieran comisionar de forma elevada a ciertos vendedores (ojo, que no digo mediadores) porque es la única manera de incentivarlos para comercializar esos productos. Error, porque el dinero sale del ahorro del cliente. Entonces si el vendedor no gana en esas operaciones, no le interesa comercializarlos. Y lo que suele pasar es que esos vendedores suelen ser personas que están de paso en el mundo del seguro: no es lo suyo, pero para sacar un sueldo durante un tiempo, venden lo que pueden y como pueden. Malo para el consumidor.

Por otro lado tenemos a compañías que venden productos que son buenos pero para ellos y malos para el cliente. Estoy de acuerdo con Carlos con los seguros mixtos. A mi tampoco me gustan. El que quiera ahorro, que contrate ahorro. El que quiera vida-riesgo que contrate vida riesgo. Y si quiere los dos, que sean por separado.

Como suelo recomendar, en seguros hay que tratar de localizar al verdadero profesional y huir de vendedores de seguros, bancos y contratación directa.

Desde mi prisma, el mediador debe ser transparente total en la mecánica de funcionamiento de este tipo de seguro ( y de cualquier otro ) y los requisitos de cada uno en particular: anticipo, rescate, reducción, rentabilidad neta ( yo exijo a la aseguradora que me indique la rentabilidad después de gastos, la cual se la indico al cliente, y que no haga caso del interés técnico que le indique el papel. Y con la calculadora hacemos números. Y ahí se ve la rentabilidad real. Obvio que el que cobre un 50% de comisión queda retratado, porque otros podemos comisionar un 0% (sí, un 0%) y ofrecer al cliente ahorro, transparencia y confianza, la cual da pie a negocio a largo plazo, motor de mi negocio familiar, tras más de 60 años dedicados a la mediación.

Para finalizar, otro tema. Tengo la creencia de que en nuestro país se confunde ahorrar con "no gastar". Y como no todo el mundo dispone de 60.000 € de golpe para abrir un depósito, comprar acciones, etc.l os seguros de ahorro son una buena herramienta ( en caso de dar con el producto y mediador adecuado). Me explico:

Creo que la mayoría de la gente no tiene un plan diseñado y automatizado de ahorro. Lo que se suele hacer es no gastar durante un tiempo determinado, hasta que se ven tranquilos como la cuenta algo más llena (aunque en estos tiempos es complicado). Pero en cuanto uno está tranquilo, te relajas y vuelves a gastar, porque el dinero está ahí, en la cuenta corriente, totalmente disponible. En cambio un seguro de ahorro hace dos cosas:

Primero que vale para comenzar a crear un patrimonio, empezando de cero, con aportaciones mes a mes, cosa que cuesta mucho hacerlo de manera manual en una cuenta bancaria: siempre encontraremos en qué gastar esos 60 €...
Segundo, aunque puedes rescatar el dinero, no es lo mismo tenerlo en la cuenta corriente que esperar una semana a disponer de él al gestionar un rescate, por lo que es más complicado que, sin tener una verdadera necesidad, lo gastes.

Es decir, que para lograr un capital para un viaje especial, la universidad de los hijos, un coche, jubilación, o cualquier otro plan, un BUEN seguro de ahorro, con el asesoramiento de un BUEN mediador, puede ser una herramienta perfectamente válida para alcanzar los objetivos que cada uno busque.

Saludos.

Equipo editorial hace 10 años

Apreciado Carlos Lluch y Javier Díaz,

Con estas respuestas la gente de AVIVA no creo que tenga objeciones, desde luego me dáis armas para rebatirles lo que proceda.

De momento me han mandado un email que dice que han remitido al departamento correspondiente la orden de rescate, añadiendo que "En respuesta a su correo, le informamos que hemos remitido la documentación recibida al departamento correspondiente.
Si nos reclamasen alguna documentación original, se lo indicaríamos por esta misma vía."

Me he tomado la deferencia de mandarles un saludo añadiendo enlace a esta sección, para que tengan constancia de mi pregunta y vuestras respuestas, además de la posibilidad de respondernos de forma oficial en esta comunidad, que es de clientes, expertos y, como no, bancos, aseguradoras y resto de empresas.

En cuanto a contratar los seguros mediante un mediador, tomo nota. La verdad, me habría ahorrado tiempo y dinero!

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