El aval ICO para hipotecas es un programa público del Gobierno de España que permite a jóvenes y familias comprar su primera vivienda con financiación de hasta el 100%, gracias a un aval del Estado que cubre parte del préstamo hipotecario.
Comprar una vivienda en España suele exigir un ahorro importante. La mayoría de bancos financian como máximo el 80% del valor del inmueble, lo que te obliga a aportar el 20% restante como entrada, además de los gastos e impuestos de la compraventa. Para muchos jóvenes y familias, este ahorro inicial se convierte en una de las principales barreras para acceder a la vivienda.
Precisamente este problema es el que trata de solventar el aval ICO para compra de vivienda. En esta guía te explicamos cómo funciona este programa, qué requisitos debes cumplir y cómo puedes solicitarlo.
¿Qué es el aval ICO para hipoteca y qué ventajas tiene?
El aval ICO para hipoteca es una garantía pública creada por el Gobierno de España para facilitar el acceso a la compra de vivienda a determinados perfiles.
Se trata de Línea de Avales para adquisición de Primera Vivienda de Jóvenes y Familias con menores a cargo, dotada con 2.500 millones de euros. Su gestión está a cargo del Instituto de Crédito Oficial (ICO), en convenio con el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (en base al Real Decreto-ley 5/2023, de 28 de junio).
A través de esta Línea, el Gobierno avala una parte de la hipoteca. Concretamente el 20%, que suele ser la entrada que piden los bancos para acceder a un préstamo hipotecario. De esta manera, es posible acceder a hipotecas que financian hasta el 100% del valor de la vivienda.
Es difícil encontrar una hipoteca financiada al 100%, a no ser que sea bajo esta fórmula de aval público, hipotecas para jóvenes o el caso de hipotecas para obra nueva, en las que ya se ha abonado un porcentaje del precio de la vivienda en el momento de formalizar el préstamo.
Este aval tendrá una validez de 10 años, independientemente del plazo de amortización del préstamo y de la existencia de un periodo de carencia.
Entonces te podemos ayudar
Ventajas de contar con un aval ICO en tu hipoteca
Solicitar una hipoteca con aval ICO tiene varias ventajas para quienes quieren comprar su primera vivienda y cumplen con los requisitos:
-Permite financiar la totalidad del precio de la vivienda: el comprador no necesita aportar la entrada del 20%.
-Facilita el acceso a la vivienda a jóvenes y familias: pensado para quienes tienen ingresos estables pero no han podido ahorrar la entrada.
-No tiene coste para el solicitante: el aval público es gratuito para el comprador.
-Puede ampliarse al 25% en viviendas eficientes: si la vivienda tiene calificación energética D o superior.
¿Cuáles son los requisitos del aval ICO para la compra de vivienda?
Para acceder a una hipoteca con aval ICO, los solicitantes deben cumplir una serie de requisitos relacionados con la edad, los ingresos y la situación patrimonial. Además, la vivienda debe cumplir determinadas condiciones para poder acogerse al programa.
Estas condiciones están diseñadas para garantizar que el programa se dirija efectivamente a los colectivos para los que está diseñado.
Límites de edad
Los avales ICO podrán ser solicitados por jóvenes que no hayan cumplido 36 años en el momento de firmar la hipoteca. No obstante, también se concede a familias con menores a su cargo, en cuyo caso no existe límite de edad.
En el caso de solicitar la hipoteca conjuntamente, ambos adquirentes deberán cumplir los requisitos establecidos en el programa.
Ingresos y patrimonio
Asimismo, el solicitante no podrá percibir más de 37.800 euros brutos anuales (equivalentes a 4,5 veces el IPREM anual en 14 pagas vigente en el momento de firmar la hipoteca).
En caso de solicitar la hipoteca en pareja, el límite de ingresos se duplica hasta 75.600 euros brutos anuales.
Por otro lado, en función del número de hijos o de si la familia es monoparental, el límite se incrementará. Por cada menor a su cargo se añadirán 2.520 euros anuales, y en el caso de familias monoparentales este límite puede incrementarse hasta un 70% adicional.
Esto significa que, para estos perfiles, los ingresos máximos aproximados serían:
-Familia con un menor a cargo: 40.320 euros. En caso de solicitarlo en pareja, 80.640 euros.
-Familia con dos menores a cargo: 42.840 euros. Si lo solicita en pareja, 85.680 euros.
-Familia monoparental con un menor: 68.544 euros.
-Familia monoparental con dos menores: 72.828 euros.
Además, los solicitantes no podrán tener un patrimonio neto superior a 100.000 euros, según las condiciones establecidas en el programa de avales ICO.
Requisito de residencia y primera vivienda habitual
El aval ICO para la compra de vivienda también exige el cumplimiento de los siguientes requisitos:
-La vivienda adquirida debe ser la primera vivienda del comprador y destinarse a residencia habitual y permanente.
-Los adquirentes no podrán ser propietarios de otra vivienda, salvo en algunos supuestos excepcionales previstos en la normativa (por ejemplo, herencia parcial o imposibilidad de uso por separación o discapacidad).
-Los solicitantes deberán tener residencia legal en España durante al menos los dos años anteriores a la solicitud del préstamo, de forma continuada.
-La vivienda deberá adquirirse dentro del territorio español.
-No se podrá destinar la vivienda al ejercicio de una actividad económica en el momento de formalizar la hipoteca.
-No podrán encontrarse en situación de morosidad con entidades bancarias, según informe CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
¿Cómo funciona la hipoteca con aval ICO para financiar el 100%?
El funcionamiento de una hipoteca con aval ICO es relativamente sencillo. El proceso consiste en solicitar la hipoteca a través de una de las entidades bancarias adheridas al programa.
La única diferencia es que el aval ICO garantiza la parte no financiable por la entidad. Ahora bien, es necesario que el solicitante cumpla los criterios de solvencia exigidos por el banco para que pueda concederle la hipoteca.
Por lo demás, tal y como afirman desde iAhorro, los tipos de interés de las hipotecas que financian el 100% del precio de la vivienda suelen ser algo superiores a los tipos medios de mercado hipotecario en España.
Qué cubre el aval y cuándo puedes llegar al 100%
El aval concedido por el Instituto de Crédito Oficial, por cuenta del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, puede cubrir hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario. En algunos casos, cuando la vivienda tiene una calificación energética entre A y D, el aval puede alcanzar hasta el 25% del préstamo.
Su objetivo es cubrir la parte de financiación que normalmente el banco no concede debido al concepto de Loan To Value (LTV): ratio que mide la relación entre el importe del préstamo y el valor de la vivienda. El LTV en hipotecas suele limitarse al 80% para que el inmueble tenga un valor superior al préstamo, como margen de seguridad.
Eso sí, es importante tener en cuenta que el aval no sustituye el análisis de solvencia del banco ni garantiza la aprobación de la hipoteca de forma automática.
La entidad bancaria seguirá evaluando factores como:
-Estabilidad laboral.
-Ingresos.
-Ratio de endeudamiento.
-Historial financiero.
Por tanto, aunque exista el aval ICO de hipoteca, el banco tiene siempre la última palabra en cuanto a si te concede la hipoteca, qué tipo de hipoteca (incluyendo aval ICO para hipotecas de autopromoción) y en qué condiciones.
Pasos para solicitar tu hipoteca aval ICO en 2026
Para solicitar una hipoteca con aval ICO, el proceso es similar al de cualquier hipoteca tradicional, aunque con una particularidad: el aval no se solicita directamente al ICO, sino a través de uno de los bancos que participan en el programa.
Documentación necesaria para el estudio de solvencia
Antes de conceder una hipoteca, aunque sea con aval ICO para la compra de vivienda, el banco analizará la solvencia del solicitante. Para llevar a cabo su estudio, normalmente se solicita documentación como:
-DNI o NIE.
-Contrato de trabajo.
-Últimas nóminas.
-Declaración de la renta.
-Vida laboral.
-Extractos bancarios.
-Información sobre otras deudas o préstamos (informe CIRBE).
-Información sobre la vivienda (escritura, contrato de arras, referencia catastral, nota simple del Registro de la Propiedad, etc.).
Con esta documentación, la entidad financiera evalúa si el solicitante puede asumir la cuota hipotecaria.
El Banco de España recomienda que las deudas no superen el 40% de los ingresos netos del hogar para mantener la estabilidad financiera. Por motivos de seguridad, los bancos suelen rebajar este porcentaje y sitúan la capacidad de endeudamiento entre el 30% y el 35% de los ingresos mensuales.
Si quieres realizar simulaciones y previsiones, puedes utilizar la calculadora de cuotas de hipoteca de iAhorro de forma gratuita.
Bancos adheridos donde tramitar el aval
Entre las entidades adheridas al programa se encuentran los principales bancos españoles, como Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter, Abanca, Ibercaja, Kutxabank o Unicaja, además de numerosas cajas rurales y cooperativas de crédito.
Puedes ver si tu banco se encuentra en el programa en el enlace oficial de entidades adheridas al aval ICO para hipoteca.
Referencias
https://www.ico.es/linea-avales-hipoteca-primera-vivienda
https://www.ico.es/avales-ico-para-la-compra-de-mi-primera-vivienda
https://www.ico.es/entidades-linea-avales-hipoteca-primera-vivienda
https://www.mivau.gob.es
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2023-15135
https://www.ico.es/es/web/guest/entidades-linea-avales-hipoteca-primera-vivienda
