Las hipotecas variables son préstamos que una entidad bancaria le concede a un cliente para que pueda adquirir una vivienda.
Esta cantidad de dinero se tiene que devolver junto con una serie de intereses a través de unas cuotas mensuales durante un plazo determinado.
Por lo tanto, si una persona ha firmado una hipoteca variable con un plazo de 30 años, va a tener que pagar 360 cuotas para acabar de saldar su deuda.
En cuanto a los intereses que van incluidos en estas cuotas se calculan con el diferencial establecido por la entidad más un índice de referencia, que normalmente suele ser el euríbor.
Este último suele variar, y es por ese motivo que la cuota a pagar puede ir cambiando a lo largo de los años. Las entidades bancarias suelen realizar una revisión semestral o anual y, si en esas revisiones el índice del euríbor ha cambiado, la cuota a pagar también lo hará.
Si quieres saber si las hipotecas variables son la opción que más te conviene, puedes dejar que los expertos de iAhorro te asesoren de manera rápida, telefónica y gratuita.
Entonces te podemos ayudar
Para elegir la hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades iAhorro pone a tu disposición una calculadora de hipoteca online y gratuita.
Para saber cuánto te costaría una hipoteca variable la calculadora utiliza la media del euríbor en los últimos 20 años.
Para saber cuánto te costaría una hipoteca variable y cuáles serían las cuotas mensuales que tendrías que pagar, puedes utilizar este simulador en el que tenemos en cuenta la media del principal índice de referencia de las hipotecas variables; el euríbor.
Además, la calculadora te dirá si puedes acceder a un préstamo hipotecario en función de ingresos y tu capacidad de ahorro.
Hay que tener en cuenta que esta cuota estará sujeta a revisiones debido a las fluctuaciones de índices como el euríbor.
De esta, manera si el euríbor ha subido en el momento de revisión de la mensualidad de la hipoteca, el cliente pagará una cuota más alta. Al contrario, pasaría si el euríbor baja en comparación con la fecha de revisión anterior del préstamo.
Para saber qué hipoteca se adaptaría mejor a tu situación puedes pedir la ayuda de los expertos de iAhorro y hacer tus primeros cálculos con nuestra calculadora de cuotas de la hipoteca variable.
A la hora de pedir tu hipoteca, es posible que dudaras entre hipoteca fija o variable y que te decantaras por la hipoteca fija porque te parecía más segura.
La principal ventaja de las hipotecas variables es que la cuota a pagar no siempre es la misma.
Esto se debe a que los índices de referencia que se utilizan para calcularlas, tales como el euríbor, cambian.
Cuando éste baja –como en la actualidad, que se encuentra en negativo–, por ejemplo, la mensualidad se reduce, pero si el índice sube –como pasó en 2008, que alcanzó su máximo histórico–, la cantidad a pagar será mayor.
Otro de los beneficios de las hipotecas variables es que una persona puede empezar con una hipoteca variable y luego, para no depender de las fluctuaciones de índices como el euríbor, cambiarla a una fija.
Si se realiza durante los primeros tres años esta operación no suele tener costes.
Por lo tanto, con un euríbor bajo acogerse a una hipoteca variable puede ser una buena opción.
En resumen:
| Ventajas hipoteca variable | Desventajas hipoteca variable |
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| Ventajas hipoteca variable |
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| Desventajas hipoteca variable |
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En iAhorro ofrecemos un ranking con las mejores hipotecas variables del mercado.
En este momento las tres mejores opciones serían las hipotecas variables del Banco Sabadell, la hipoteca variable COINC y la hipoteca variable de Santander.
Hipoteca Variable Bonificada (Banco Sabadell)
La Hipoteca Bonificada de interés variable del Banco Sabadell ofrece una financiación del 80% de compraventa o del valor de tasación, el menos elevado de los dos, en la primera vivienda. En el caso de las segundas residencias se financia el 70%.
El tipo de interés corresponde al 2,15% TIN el primer año y al diferencial del euríbor + 1,35% con una TAE variable del 2,01%.
El plazo de amortización es de 30 años y la comisión de apertura es de 0% en el caso de que se cumplan los siguientes requisitos:
- Domiciliar la nómina
- Contratar un seguro de Protección de Vida
- Contratar un seguro de Protección de Hogar
- Contratar un seguro de Pagos
En caso de no cumplir los requisitos anteriores, la comisión de apertura se incrementa en un 1% con un mínimo de 750 euros.
Hipoteca Variable Coinc (Coinc)
La Hipoteca Variable de COINC permite financiar hasta un 80% la primera vivienda y un 60% la segunda vivienda.
El interés de esta hipoteca es fijo durante el primer año (1,89%TIN) y el resto de los años depende del diferencial del euríbor +1,10% y 2,14% TAE Variable.
Esta hipoteca variable tiene un plazo a seleccionar de entre 3 y 30 años.
No tiene comisiones de apertura, de amortización parcial o total y de subrogación.
No obstante, el importe máximo que financia son 800.000€.
Este producto tiene dos ventajas:
- No exige vincular ningún producto para que te la concedan.
- Permite la posibilidad de contratar el producto online.
Hipoteca Variable BBVA (BBVA)
La hipoteca variable de BBVA está destinado a la compra de la vivienda habitual. Durante el primer año, tiene un tipo fijo establecido del 1,99%. A partir del segundo año y durante el resto de plazo de la hipoteca el interés podrá ir desde euríbor + 0,99% hasta 1,99% de diferencial y una TAE Variable del 2,52%.
Financia hasta el 80% del valor de tasación o del inmueble (depende del valor menor) y hasta el 70% del valor de la segunda vivienda.
En cuanto al plazo, sería de hasta 30 años. No obstante, este dependerá siempre de la edad del solicitante puesto que la hipoteca finalizará como máximo cuando el titular más joven con ingresos cumpla 70 años.
Para poder obtener este producto con esos intereses se deben cumplir los siguientes requisitos para pedir la hipoteca variable del BBVA:
- Domiciliar de formar ininterrumpida la nómina (de 600 euros mínimo) o pensión (de una cantidad mínima de 300 euros), desempleo o autónomos en BBVA.
- Tener contratado, vigente y al corriente de pago el Seguro Multirriesgo Hogar con BBVA Seguros y un seguro de amortización de préstamo con BBVA Seguros por al menos el 50% del importe del préstamo. Si la mitad del importe del préstamo concedido es superior a 150.000 euros, deberá asegurar como mínimo este importe.
En caso de no contratar estos productos o no cumplir estas condiciones el diferencial podría variar. Este se revisará de manera semestral, al igual que el tipo de interés según el último euríbor publicado.
Esta hipoteca no tiene comisión de apertura. En caso de querer amortizar parcial o totalmente la hipoteca es necesario solicitarlo en una oficina física de la entidad con un mes de antelación y realizar un ingreso mínimo de 300 euros.
Permite la posibilidad de contratar el producto online.
Hipoteca sin comisiones variable (Bankia)
Si una persona busca una hipoteca variable a 15 años la “hipoteca sin comisiones variable” de Bankia puede ser una buena opción.
La principal ventaja y por lo que destaca esta hipoteca variable principalmente es por no tener asociada ningún tipo de comisión de apertura, de estudio, de cancelación ni de amortización.
El primer plazo es fijo y después varía. Por ejemplo, en una hipoteca a 30 años los intereses a pagar serían los siguientes:
- Desde 1,99 % TIN primer año, euríbor + 0,99 % TIN, 1,14 % TAE para ingresos iguales o superiores a 3.000 euros.
- Desde 1,99 % TIN primer año, euríbor + 1,35 % TIN, 1,47 % TAE para ingresos entre 1.200 euros y 3.000 euros.
- Desde 2,10 % TIN primer año, euríbor + 2,25 % TIN, 2,31 % TAE para ingresos hasta 1.200 euros.
Para disfrutar de estos tipos de interés hay que cumplir los siguientes requisitos:
- Encontrarse al corriente de pago en todo momento, salvo demoras no superiores a un plazo de 30 días.
- Que cualquiera de los titulares perciba ingresos domiciliados en Bankia (nómina o pensión, domiciliar el pago de los seguros como trabajador autónomo), mensualmente y sin interrupción durante el periodo de interés.
- La vivienda hipotecada debe de tener un seguro de daños contratado con cesión de derechos a favor de la entidad a elegir entre Seguro Hogar o Seguro Todo Riesgo Hogar.
Las condiciones se revisarán de manera anual y, en caso de no cumplir estos requisitos, se penalizará con el incremento de un 1% en el tipo de interés.
Por otra parte, el cliente se hará cargo de los gastos de tasación y certificado de dominio y cargas o nota simple informativa.
Hipoteca joven (Cajasur)
En el caso de que una persona sea joven y busque una hipoteca que pueda pagar en 20 años existe la denominada “Hipoteca Joven” de Cajasur.
Está indicada a usuarios jóvenes de entre 18 y 34 años que busquen obtener financiación por su vivienda. El plazo de amortización es de un máximo de 30 años.
Los intereses de esta hipoteca son de un 1,45% TIN el primer año y TAE Variable del 0,83% cumpliendo todas las condiciones. El resto de los años es euríbor +0,89%.
Estos intereses están condicionados por los siguientes requisitos:
- La domiciliación de la nómina.
- Realizar compras en comercios mediante las tarjetas de Cajasur por un importe igual o mayor de 1.000 euros anuales.
- Efectuar una aportación a Planes de Pensiones Cajasur por un importe igual o superior a 1.200 euros anuales.
- Contratar un seguro de hogar anual, un seguro de vida cuyo capital corresponda al mismo nominal inicial del préstamo y a contratar y mantener un seguro anual de salud.
Hipoteca variable de Kutxabank (Kutxabank)
Para este caso existe la Hipoteca Variable de Kutxabank está indicada para la adquisición de una primera vivienda pudiendo financiar hasta el 80% sobre el importe de tasación.
El periodo de amortización puede ser de hasta 30 años y no tiene comisión de apertura.
El tipo de interés es de euríbor +0,89% (1,45% TIN el primer año y TAE Variable de 1,78%).
Para poder disfrutar de este diferencial se requiere cumplir con las todas estas condiciones:
- La domiciliación de nóminas por un importe igual o superior a los 3.000€ mensuales.
- Consumo en comercios con tarjetas Kutxabank por un importe igual o superior a los 3.600€ anuales.
- Una aportación a Baskepensiones EPSV o Plan de Pensiones Kutxabank igual o superior a 2.000€ anuales.
- La contratación y mantenimiento anual de seguro de hogar con la cobertura de un capital de continente de 62.267,25€ y un contenido 24.906,90€.
- La contratación y mantenimiento anual de un seguro de vida con un capital mínimo igual al nominal inicial del préstamo.
Hipoteca Naranja de ING (ING)
Las mejores en este caso sería la hipoteca naranja de ING. Es un préstamo hipotecario para la compra de una primera vivienda o segunda vivienda. La edad mínima para solicitar esta hipoteca es de 18 años y la máxima, de 75 años.
En el caso de la compra de una primera vivienda, el tipo de interés variable es de euríbor +0,99% (1,99%TIN primer año y 2,65% TAE Variable). En ambos casos, el tipo de interés está sujeto a la contratación opcional de los seguros de hogar y vida comercializados por ING y al mantenimiento de las condiciones activas de Cuenta Nómina. Asimismo, el período de revisión de la hipoteca se produce semestralmente.
En el caso de adquirir una primera vivienda, permite una financiación máxima 80% del valor de la tasación. En el caso de las segundas viviendas, la financiación permitida será del 75% del valor de tasación, con un mínimo de 50.000 euros
Es una hipoteca sin comisiones de apertura, sin comisión de compensación por desistimiento parcial y/o total, sin comisión por subrogación. Aparte de no tener comisiones, tampoco cuenta con gastos, ni siquiera de tasación, siempre y cuando la hipoteca sea solicitada y formalizada a través de ING.
El plazo mínimo es de 9 años y el máximo de amortización es de 40 años para la compra de una primera vivienda y de 25 para las segundas.
¿Me compensa una hipoteca variable a 40 años?
El riesgo que tienen las hipotecas variables es que dependiendo de las oscilaciones del euríbor –subidas o bajadas–nuestra cuota mensual puede ser más cara o barata.
Por lo tanto, cuanto más tiempo dure la hipoteca más probabilidades hay de que el euríbor suba y se acabe pagando más que si se tuviera una hipoteca de tipo fijo.
El coronavirus se ha extendido por todo el mundo y, por lo tanto, está causando unas pérdidas económicas considerables. No obstante, para aquellos con una hipoteca de tipo variable puede resultar beneficioso, porque el euríbor, el índice que hace que su cuota se encarezca o abarate, ha bajado hasta situarse en -0,288%.
Esto implica que, si tenemos una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un euríbor de 0,99% y toca la revisión de esta variable, la cuota anual descenderá a 145,32 euros, lo que equivale a 12,11 euros al mes.
Actualmente existen numerosos comparadores de hipotecas online para descubrir qué hipoteca se adapta a tus necesidades.
Puedes poner tus datos y te ofrecen varias opciones que se adecuan a tu situación. Un ejemplo de este tipo de servicios es el comparador de hipotecas iAhorro.
Cuenta con expertos hipotecarios que buscarán el producto que mejor se adapte a tus necesidades. Te proponen más de una opción y, además, son ellos los que van a negociar las condiciones y gestionar toda la documentación para pedir la hipoteca.
Como su servicio no tiene coste, el cliente ahorrará dinero y tiempo.
Existen dos formas de pasar de hipoteca variable a fija:
- Novación
- Subrogación por cambio de acreedor.
| Novación | Subrogación por cambio de acreedor | |
|---|---|---|
¿en qué consiste?
| Consiste en cambiar algunas de las condiciones de la hipoteca con tu entidad bancaria. | Consiste en cambiarse de banco si otra entidad bancaria ofrece mejores condiciones para la hipoteca –en este caso una de tipo fija–. |
¿qué gastos implica?
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¿cuál es el resultado?
| Te quedas en el mismo banco. | Te cambias de banco. |
| Novación |
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¿en qué consiste?
Consiste en cambiar algunas de las condiciones de la hipoteca con tu entidad bancaria. |
¿qué gastos implica?
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¿cuál es el resultado?
Te quedas en el mismo banco. |
| Subrogación por cambio de acreedor |
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¿en qué consiste?
Consiste en cambiarse de banco si otra entidad bancaria ofrece mejores condiciones para la hipoteca –en este caso una de tipo fija–. |
¿qué gastos implica?
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¿cuál es el resultado?
Te cambias de banco. |
A una persona le compensa pedir una hipoteca variable en función de los siguientes factores:
- La persona que lo contratar tiene que estar dispuesto a asumir riesgos, puesto que el euríbor puede subir o bajar.
- Duración del préstamo: cuanto menos tarde una persona en amortizarlo más le va a compensar pedir este tipo de préstamo.
- Euríbor: si sube la cuota mensual a pagar se elevará, si baja será más barata. Por lo tanto, es importante tener en cuenta la evolución de este índice a la hora de pensarse si pedir una hipoteca de tipo variable o no.
