Muchos bancos ofrecen hipotecas para jóvenes de hasta 35 años. Este tipo de productos se caracterizan por tener condiciones especiales.
Descubre en este artículo las características y pormenores de este tipo de hipotecas.
Lo primero que tenemos que aclarar es que comprar una casa sin tener nada de ahorros no es posible, por lo que no hay hipotecas para jóvenes sin ahorros.
Sin embargo, algunas entidades saben lo difícil que es conseguir estos ahorros por lo que cuentan con hipotecas especiales con condiciones más ventajosas para los menores de 35 años.
En primer lugar, los bancos no suelen ofrecer el 100% de financiación, sino que lo máximo normalmente es el 80% del valor del inmueble, cuando se trata de la vivienda habitual. Si tienes muy buenos ingresos y buen perfil financiero, quizás puedan ofrecerte una financiación mayor.
Por otra parte, hay que tener en cuenta que la compraventa conlleva una serie de gastos e impuestos que puede representar en torno al 10% del valor de la vivienda.
Por lo tanto, para comprar una casa lo normal es que debas tener ahorrado alrededor del 30% de su valor.
A pesar de esto, es muy interesante estudiar las diferentes ofertas que nos presentan las entidades si tenemos el perfil de persona joven (normalmente cuando eres menor de 35 años). En algunos casos, podemos conseguir una financiación de hasta el 95% del valor de compra o de tasación si cumplimos con todos los requisitos.
Las hipotecas para jóvenes están dirigidas a personas de hasta 35 años de edad que desean acceder a un préstamo hipotecario para comprarse su primera vivienda.
Las entidades tienen en cuenta que a estas edades la situación económica puede ser más complicada, y por eso ofrecen este tipo de hipotecas a los más jóvenes.
Legalmente, desde los 18 años. En España la mayoría de edad es a los 18, y es cuando puedes firmar válidamente un préstamo hipotecario.
Aunque tengas 16 ó 17 y cuentes con la emancipación, para tomar dinero a préstamo o hipotecar bienes necesitas el consentimiento de tus progenitores o tutores, por lo que en la práctica los bancos no lo aceptan.
En la práctica, algunas entidades aceptan solicitudes desde los 18, mientras que otras fijan mínimos internos de 21 años. Es decir, cada banco aplica sus políticas en este sentido.
Los bancos suelen pedir los siguientes requisitos a la hora de conceder los préstamos para jóvenes:
Como hemos visto antes, aunque algunos bancos ofrecen hipotecas especiales para los más jóvenes, es importante contar con ahorros.
En todo caso, existen hipotecas que financian hasta el 100% del valor de la vivienda (normalmente se trata de un programa de acceso a la vivienda para jóvenes que pone en funcionamiento la comunidad autónoma).
Por otra parte, si tu posición económica es buena, quizás puedas conseguir toda la financiación necesaria para pagar el valor de la vivienda. De cualquier modo, necesitarás contar con unos ahorros del 10% de ese valor aproximadamente, para hacer frente a los gastos de la compraventa.
Aunque seas una persona joven, para acceder a una hipoteca el banco te pedirá una estabilidad laboral. Por lo tanto, es fundamental contar con un contrato de trabajo fijo. Si además llevas unos años ya en la empresa, tus posibilidades de conseguir el préstamo aumentarán.
Para conseguir una hipoteca joven tendrás que contar con un buen sueldo. El banco puede tener en cuenta que ganes al menos el triple al mes de lo que supondría la cuota mensual de la hipoteca.
Al final, los bancos lo que miran es tu capacidad económica para hacer frente a la hipoteca. Por eso, aunque tengas un buen trabajo y tus ingresos sean suficientes, tendrás problemas para conseguir la hipoteca si aparte tienes otras deudas por cantidades importantes. No estamos hablando de los típicos gastos que tiene cualquier persona, como el contrato con la telefonía móvil, sino por ejemplo préstamos por importes grandes.
Contar con un aval de los padres amplía las posibilidades de conseguir una hipoteca si se tienen pocos ahorros. Las nuevas modalidades de aval permiten que los progenitores avalen una cantidad concreta de la vivienda, una vez que esa cantidad se ha pagado el aval se cancela quedando lo padres liberados de la hipoteca.
Si tienes menos de 35 años, básicamente puedes optar por estas 3 vías para conseguir una hipoteca con financiación ampliada:
- Buscar una oferta bancaria: los bancos lanzan hipotecas para jóvenes en las que puedes conseguir más del 80% si tienes un buen perfil financiero.
- Aval estatal ICO “Primera vivienda”: el Estado avala el 20% para jóvenes menores de 35 años o familias con menores a cargo, con límites de ingresos (menos del 4,5× IPREM), un patrimonio financiero inferior a 100.000 €) y residencia previa de 2 años. Varias entidades ya lo comercializan y permiten alcanzar hasta el 100% del precio.
- Programas autonómicos: existen comunidades autónomas que prestan aval del 20% para que los jóvenes puedan acceder a su primera vivienda (por ejemplo, Plan Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid).
Hipotecas para jóvenes
Las ventajas de las hipotecas para jóvenes de hasta 35 años son las siguientes:
- Puede ser más fácil que te den más del 80% del valor de la vivienda, si tienes un buen perfil para ello. Incluso puedes conseguir una hipoteca joven con el 100% de la financiación.
- Estas hipotecas no suelen tener comisión de apertura, y en algunos casos, tampoco comisión por amortización anticipada.
- El tipo de interés a menudo es más bajo.
- Los plazos de devolución pueden llegar a los 40 años con mayor facilidad.
- Las condiciones suelen ser más flexibles en general.
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