Con la subida de tipos de interés ha despertado el apetito por las hipotecas mixtas; la oferta bancaria ha aumentado y los usuarios consideran esta opción para acceder a la vivienda.
Pero, ¿qué son exactamente las hipotecas mixtas y qué ventajas tienen? En este artículo descubrirás su funcionamiento, algunas de las mejores ofertas que puedes encontrar en el mercado y unos consejos para escoger la que mejor se adapte a tus necesidades.
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Una hipoteca mixta es un tipo de préstamo hipotecario con las características de las hipotecas fijas y las hipotecas variables. En realidad, se trata de una combinación de ambas, puesto que el titular abona un tipo fijo durante los primeros años del préstamo, para después pasar a una hipoteca a tipo de interés variable hasta el vencimiento del préstamo.
Así pues, el contrato de hipoteca mixta refleja las siguientes cuestiones:
- El tipo de interés fijo que se deberá abonar y durante cuánto tiempo.
- El índice de referencia (generalmente el Euríbor) y el diferencial aplicado por la entidad a partir del momento que venza el plazo y la hipoteca pase a tener un tipo de interés variable.
Entre las ventajas de una hipoteca mixta se encuentra la estabilidad en el pago de las cuotas durante los primeros años del préstamo. Por lo tanto, el solicitante puede tener cierta previsibilidad: un factor importante cuando se contrata la hipoteca siendo joven y se tiene una menor seguridad laboral.
Así pues, es útil para compensar la falta de estabilidad laboral con la estabilidad de la hipoteca. Puedes negociar cuántos años quieres que la hipoteca mantenga el interés constante. En algunas incluso puedes elegir el tramo a tipo fijo (entre 5, 10, 15 e incluso alguna permite un tramo fijo de hasta 20 años).
Además, normalmente, el interés fijo establecido al inicio es más reducido que en el caso de contratar una hipoteca fija pura.
Por otra parte, finalizado este tramo, pasará a ser una hipoteca variable a todos los efectos; y esto tiene sus ventajas y desventajas.
Con las hipotecas variables se suelen pagar menos intereses (en condiciones normales del mercado). Asimismo, lo más probable es que pases a pagar menos intereses cuando comience a aplicarse el tipo variable en tu hipoteca, a pesar de que en este caso el interés suele ser más elevado que una hipoteca variable pura.
Sin embargo, en el momento que termina el tramo a tipo fijo, pasas a asumir el riesgo de que las cuotas puedan aumentar en épocas de subidas de tipos de interés.
Por estos motivos, puede ser interesante contratar una hipoteca mixta si tienes intención de devolver el préstamo anticipadamente o quieres vender tu vivienda pasados unos años. De esta forma quedarás menos expuesto a las fluctuaciones del Euríbor.
Por lo demás, no existe diferencia con respecto a las vinculaciones y otros elementos del contrato de préstamo hipotecario (hasta 30 años, financiación hasta el 80%, etc.).
Las hipotecas mixtas han sido relegadas en segundo plano durante la última década, cuando los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo se encontraban al 0% y el Euríbor en cotas negativas. Sin embargo, a principios de 2023, con la subida de tipos de interés, la oferta ha aumentado considerablemente.
Estas son algunas de las mejores hipotecas mixtas ofrecidas por las entidades (datos a febrero de 2023)
| Hipoteca Mixta | Condiciones |
|---|---|
Hipoteca mixta EVO | Puedes elegir el periodo a tipo fijo entre 5 y 15 años. Desde un 2,15% TIN en el tramo fijo. Resto de años, desde euríbor +0,75%. TAE (variable) desde un 3,16%. |
Hipoteca mixta Bankinter | El tramo a tipo fijo puede ser de 10, 15 o 20 años. Desde un 3,30% TIN para el tramo fijo. Resto de años, desde euríbor +0,75%. TAe (Variable) desde un 4,08%. |
Hipoteca mixta Openbank | Tramo fijo: los primeros 10 años. Desde un 2,73% TIN durante el tramo fijo. Resto, desde euríbor +0,55%. TAE (variable) desde un 3,07%. |
Hipoteca mixta Targobank | El tramo a tipo fijo es de 5 años. Desde un 2,50% TIN durante el tramo fijo. Resto, desde euríbor +0,90%. TAE (variable) desde un 3,68%. |
Hipoteca mixta ING (Hipoteca Naranja Mixta) | El tramo fijo es de 10 años. Desde un 3,40% TIN durante el tramo fijo. Resto desde euríbor+0,79%. TAE (variable) desde un 4,40%. |
Hipoteca mixta Ibercaja | Puedes elegir entre la Hipoteca Vamos Mixta 5 y la Hipoteca Vamos Mixta 10, con tramos a tipo fijo de 5 y 10 años respectivamente. Desde un 2,25% TIN durante el tramo fijo. Resto, desde euríbor+0,85%. TAE variable desde un 4,07%. |
| Hipoteca Mixta |
|---|
Hipoteca mixta EVO |
Hipoteca mixta Bankinter |
Hipoteca mixta Openbank |
Hipoteca mixta Targobank |
Hipoteca mixta ING (Hipoteca Naranja Mixta) |
Hipoteca mixta Ibercaja |
| Condiciones |
|---|
Puedes elegir el periodo a tipo fijo entre 5 y 15 años. Desde un 2,15% TIN en el tramo fijo. Resto de años, desde euríbor +0,75%. TAE (variable) desde un 3,16%. |
El tramo a tipo fijo puede ser de 10, 15 o 20 años. Desde un 3,30% TIN para el tramo fijo. Resto de años, desde euríbor +0,75%. TAe (Variable) desde un 4,08%. |
Tramo fijo: los primeros 10 años. Desde un 2,73% TIN durante el tramo fijo. Resto, desde euríbor +0,55%. TAE (variable) desde un 3,07%. |
El tramo a tipo fijo es de 5 años. Desde un 2,50% TIN durante el tramo fijo. Resto, desde euríbor +0,90%. TAE (variable) desde un 3,68%. |
El tramo fijo es de 10 años. Desde un 3,40% TIN durante el tramo fijo. Resto desde euríbor+0,79%. TAE (variable) desde un 4,40%. |
Puedes elegir entre la Hipoteca Vamos Mixta 5 y la Hipoteca Vamos Mixta 10, con tramos a tipo fijo de 5 y 10 años respectivamente. Desde un 2,25% TIN durante el tramo fijo. Resto, desde euríbor+0,85%. TAE variable desde un 4,07%. |
En principio, no existe una fórmula estándar que indique cuál es la mejor hipoteca a tipo fijo, las condiciones expuestas en la tabla anterior reflejan los intereses mínimos, en el caso de obtener bonificaciones.
Por esta razón, antes de pasar a valorar las condiciones, debes atender a si puedes cumplir los requisitos exigidos para obtener una bonificación. También deberás considerar aspectos tales como la duración del tramo a tipo fijo más conveniente, según tus necesidades financieras (con base en el nivel de riesgo que puedes asumir).
También es preciso atender a las comisiones. Esta información es transparente y las entidades deben tenerla publicada (según la Orden EHA/2899/2011 y la Circular 5/2012 del Banco de España) y es posible negociar con el banco para conseguir reducirlas.
En iAhorro podemos ayudarte a resolver todas estas cuestiones, además de escoger entre las mejores hipotecas mixtas y obtener las mejores condiciones que puedes encontrar en el mercado de préstamos hipotecarios.
