¿Cómo cambiar de hipoteca sin volver a pagar intereses desde cero?
Buenas! Os consulto, en septiembre de 2023 firme mi hipoteca con lo siguientes datos:
- Banco: Ibercaja
- Vivienda 265k
- Hipoteca solicitada: 208k
- 30 años tipo mixto 1,85 a 5 años (Hasta 2028) y luego variable.
- Mis ingresos 3,3k netos.
Ahora he ido viendo que la hipotecas tipo mixto han ido bajando hasta 1,40% aproximadamente. Si baja más quiero negociar la hipoteca y pasar al mixto o fijo.
Mi pregunta es: ¿Cómo se realiza dicha operación? Sobre todo si cuando se cambia… ¿se hace un nuevo contrato? ¿Sería a 30 años? ¿Tendría que volver a empezar a pagar de la misma forma con el interés francés?
Básicamente lo que no quiero es cambiar la hipoteca y pagar 60 euros menos pero volver a pagar un 49% de intereses el primer año y así secuencialmente….
Imagino que este caso seria así si me voy a otro banco, pero si lo negocio con Ibercaja se bajaría el interés, la cuota y fin?
Gracias.
Respuesta de Miguel Mariscal el 4 de febrero de 2026
Buenas!
En caso de mejorar las condiciones de una hipoteca, hay tres opciones:
- Novación: con esta opción, no se firma una hipoteca nueva y no se reinicia la amortización. Se mantiene el capital pendiente y el plazo y únicamente se cambia el tipo de interés. Complicado que se haga sin una oferta de otra entidad.
- Subrogación: con esta opción tampoco se empieza de cero. El nuevo banco se subroga en la hipoteca existente y asume el capital pendiente, y en principio solo se cambia el tipo de interés. Funciona parecido a la novación en cuanto a amortización: no reinicias el préstamo, sigues con tu capital vivo y tu calendario. Aquí sí puede haber algunos gastos (tasación y comisión por subrogación si la hay), pero suele compensar si el tipo baja bastante.
- Cancelación de hipoteca y apertura de una nueva: aquí sí se empieza desde el principio, a 30 años por ejemplo, con una nueva amortización y mayor peso de intereses al inicio del préstamo. Es la opción menos recomendable porque también es la que conlleva mayor coste (pagas todos los gastos de apertura de hipoteca de cero), pero hay bancos que es la única que hacen.
Por tanto, si no quieres volver a pagar intereses de cero, tus opciones serían la novación y la subrogación, aunque son las más complicadas de conseguir.
Quedo atento por si necesitas que miremos el caso más concretamente,
Un saludo.
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