dos seguros para una casa

Buenos días Óscar Ciro.

La Legislación española de seguros nos dice que el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto por lo que, de haber dos o más seguros sobre los mismos bienes, se aplica lo que prevé en caso de lo que llamamos "concurrencia de seguros".

En caso de incidente o siniestro se debe notificar el acaecimiento de este a ambos aseguradores.

Este supuesto lo resuelven las aseguradoras afectadas pagando proporcionalmente cada una de ellas una parte del daño hasta sumar el 100% del daño sufrido, siempre que los capitales asegurados alcancen dicha suma. Lo que no se dará jamás es que paguen ambas todo su capital asegurado puesto que, en ese caso, estaría beneficiándose al asegurado y no estaríamos ante un seguro compensatorio de la pérdida real sino ante una apuesta.

En la práctica esto supone:

• un mayor coste pues es claro que dos seguros cuestan más que uno.
• una mayor complejidad de tramitación pues deben intervenir dos aseguradores ante cada siniestro, ponerse de acuerdo y generar los correspondientes pagos. A veces uno lidera el siniestro y paga para luego recobrar del otro su parte pero eso es un convenio, no lo que legalmente está previsto. Si topa con dos aseguradores que no tengan "buen rollo" es un calvario.

Esto que acabo de informar es el caso general.

Pero Ud utiliza en su petición la palabra "concubina" por la que entiendo que tiene una pareja con las que no mantiene un vínculo legal. Esta pareja, además, puede aportar a la familia hijos con los que Ud tampoco mantiene ningún vínculo "de derecho" aunque sí puede que "de hecho", es decir, que ejerza de padre sin existir vínculo legal con los hijos de su pareja. Estoy especulando para que si Ud u otro lector de este foro están en esta situación tengan una visión clara.

En este supuesto se puede entender perfectamente que coexistan dos seguros puesto que al no tener vínculo legal Ustedes no tienen ningún derecho a percibir una indemnización por daños a bienes sobre los que no tienen un interés legal. Asimismo y a nivel de responsabilidad civil debemos interpretar que en el mismo domicilio hay dos unidades que tienen responsabilidades civiles distintas dado que no se puede asumir la figura de un único "cabeza de familia" que determina el Código Civil para imputar responsabilidades propias o de los hijos.

Por ello sería recomendable mantener esos dos seguros, si es su caso.

Eso sí, habría que ajustar los capitales a aquellos necesarios para cubrir correctamente los bienes de cada cual. 

Por cuanto a continente (edificio) sería suficiente con que se asegure en un contrato. Si el inmueble en el que viven tiene seguro de comunidad es un error contratar el valor total dado que ya lo está haciendo el seguro comunitario (de haberlo ahora mismo tienen 3 pólizas sobre el mismo "ladrillo") y sería conveniente contratar en una sola póliza el continente a lo que llamamos "primer riesgo" con un capital de 6.000 a 12.000€ para cubrir aquello que no cubra adecuadamente el comunitario.

Finalmente mi mejor consejo: déjense de experimentos contratando con quien no les asesora y acudan a un corredor donde hallarán conocimiento y recursos para resolver sus necesidades con ciencia y a conciencia.

Un saludo,

Carlos Lluch
@carloslluch
esbroker.es