¿Puedes poner la escritura de la hipoteca a nombre de un sólo cónyuge? Como vas a descubrir a continuación, cuando se trata de adquirir una vivienda en pareja, el miembro que figura como titular de la hipoteca es un aspecto importante.
Aunque muchas parejas optan por una titularidad conjunta, hay casos en los que solo uno de los cónyuges figura como titular en la escritura. Puede ser por razones fiscales, económicas o personales. En este artículo, te mostramos los beneficios, riesgos y alternativas para que tomes la mejor decisión.
La importancia de decidir el titular de la hipoteca
Como te decíamos en la introducción, elegir quién será el titular de la hipoteca es una decisión relevante, puesto que este miembro de la pareja queda afectado de forma financiera, fiscal y legal.
Si quién figura en la escritura es sólo uno de los cónyuges, significa que él tendrá la obligación de pagar el préstamo. Aunque en la práctica ambos puedan compartir los gastos y pagar el préstamo hipotecario entre los dos, sólo el titular se ve afectado de forma legal.
Además, aunque este escenario puede ser beneficioso en algunos casos, también presenta riesgos, especialmente en situaciones de separación o dificultades económicas.
Por otra parte, si se trata de un matrimonio en régimen de gananciales, el cónyuge no titular tiene obligación de pago subsidiaria. Es decir, en caso de que el titular no pueda hacer frente a las deudas, responderán los bienes comunes y los bienes del otro cónyuge.
Requisitos para poner la hipoteca solo a nombre de uno de los cónyuges
Si quieres que la hipoteca esté solo a nombre de un cónyuge, deberás cumplir con ciertos requisitos que los bancos exigen para conceder el préstamo.
Aunque cada entidad bancaria tiene sus propias políticas de riesgo, en términos generales será necesario que la persona que el solicitante cumpla con las siguientes premisas:
-Solvencia económica suficiente: el cónyuge titular debe demostrar que tiene ingresos suficientes para cubrir la cuota mensual de la hipoteca.
-Estabilidad laboral: además de tener unos ingresos suficientes, también deberán ser estables.
-Historial crediticio limpio: deberá tener un buen historial financiero y no estar registrado en ficheros de morosidad.
-Aportación de ahorros: cuanto mayor sea la cantidad de dinero aportada para la compra, menor será el riesgo para el banco.
-Tipo de régimen económico del matrimonio: en bienes gananciales, la vivienda puede considerarse de ambos, aunque solo uno sea el titular del préstamo. En separación de bienes, la casa puede pertenecer exclusivamente al cónyuge titular.
¿Cómo afecta la situación económica de los cónyuges en la hipoteca?
La situación financiera de cada cónyuge juega un papel relevante a la hora de decidir la titularidad de la hipoteca:
-Si solo un cónyuge es titular: será el único responsable de la deuda ante el banco. Esto significa que si atraviesa dificultades económicas, el otro cónyuge no está legalmente obligado a ayudar económicamente, aunque lo pueda hacer en la práctica.
-Si ambos son titulares: los ingresos combinados de ambos cónyuges reducen el riesgo para el banco y pueden facilitar la concesión del préstamo, pero ambos responderán solidariamente en caso de impago.
¿Impacta la situación fiscal?
Sí. En caso de que existan beneficios fiscales por compra de vivienda habitual, sólo el titular podrá disfrutar de ellos en la declaración de la renta.
Las ventajas fiscales por inversión en vivienda dejaron de aplicarse el 1 de enero de 2013. Pero si la compra se hizo con anterioridad, el cónyuge que figura como titular puede desgravarse las cuotas del préstamo.
Por otra parte, si el cónyuge que no figura como titular aporta dinero para el pago de la hipoteca, Hacienda puede considerarlo como una donación.
Beneficios y desventajas de poner la hipoteca solo a nombre de un cónyuge
El hecho de que solo figure uno de los cónyuges en la escritura de préstamo hipotecario puede tener ciertas ventajas, pero no esta alternativa no está exenta de riesgos.
Beneficios:
-Puede facilitar la gestión financiera en matrimonios con separación de bienes.
-Evita que el otro cónyuge asuma riesgos en caso de problemas económicos y tiene más capacidad de endeudamiento para futuros préstamos.
-Si el titular tiene buenas condiciones crediticias, es posible obtener un préstamo más favorable.
Desventajas:
-El cónyuge no titular no tiene obligación de pagar la hipoteca en caso de divorcio, pero si la vivienda figura a nombre de los dos sí que es propietario.
-Si el titular tiene problemas financieros, la carga de la hipoteca puede llegar a ser insostenible.
-En caso de fallecimiento del titular, pueden surgir complicaciones para el otro cónyuge.
Alternativas si no se quiere poner la hipoteca a nombre de los dos cónyuges
Si deseas evitar una hipoteca conjunta, pero quieres que ambos contribuyan, tienes como opción realizar un contrato entre los cónyuges.
En dicho contrato puede establecerse qué porcentaje de la vivienda pertenece a cada uno según su aportación.
¿Se puede cambiar el titular de la hipoteca en el futuro?
En principio sí. Aunque no es un proceso sencillo ni barato, puesto que cualquier cambio debe formalizarse mediante escritura pública.
Para cambiar el titular de una hipoteca es necesario negociar con el banco una novación de la hipoteca y en muchas ocasiones esta operación está sujeta a comisiones (la comisión por novación figura en el propio contrato de hipoteca).
Consejos prácticos antes de decidir a nombre de quién poner la hipoteca
Te mostramos una serie de recomendaciones antes de tomar la decisión de firmar una hipoteca conjunta o no:
-Evalúa bien la estabilidad financiera de cada uno de los cónyuges antes de tomar la decisión.
-Compara ofertas de diferentes bancos y observa si es posible que tan sólo uno de los cónyuges cumple los requisitos necesarios para que le concedan el préstamo. Negocia las condiciones con el banco.
-Si el matrimonio está bajo el régimen de gananciales, recuerda que la vivienda puede considerarse de ambos, aunque la hipoteca esté a nombre de uno.
-Llega a un acuerdo con tu pareja y formalizarlo en un contrato privado.
-En caso de separación de bienes, deja claro en la escritura la propiedad de la casa.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas a nombre de un solo cónyuge
¿Se puede solicitar una hipoteca a nombre de uno si ambos aportan ingresos?
Sí, pero solo el titular será responsable ante el banco. El otro cónyuge no tendrá obligación legal de pago (responderá de forma subsidiaria si se trata de un matrimonio en régimen de gananciales).
¿Qué pasa si uno de los cónyuges tiene deudas o mal historial crediticio?
En ese caso, es probable que el banco no le conceda el préstamo y puede ser mejor que la hipoteca esté solo a nombre del cónyuge con mejor perfil financiero para obtener mejores condiciones. También es posible optar por una hipoteca conjunta.
¿Es necesario que ambos cónyuges firmen el contrato de la hipoteca?
No, solo el titular debe firmar. Sin embargo, en algunos casos, si el matrimonio es en bienes gananciales y se trata de la vivienda habitual de la familia, el banco solicitará el consentimiento del otro cónyuge.
¿Qué sucede si el cónyuge no titular contribuye con el pago de la hipoteca?
Legalmente, el cónyuge no titular no tiene obligación de pagar la hipoteca, pero puede aportar dinero aunque de cara a Hacienda esto puede considerarse una donación.
Fuentes y referencias:
https://as.com/actualidad/economia/hipoteca-en-la-renta-2024-25-me-puedo-desgravar-las-cuotas-y-gastos-y-en-que-casillas-se-deducen-n/
https://www.ing.es/ennaranja/finanzas-personales/declaracion-renta/estos-son-los-gastos-de-tu-hipoteca-que-podras-desgravar-en-tu-declaracion/
https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-1981-11198
