Educación financiera

Scoring bancario: Cómo afecta en la hipoteca

Nerea Gastesi I Publicado: I Actualizado:

El scoring hipotecario es clave para que una entidad nos conceda o no una hipoteca

Scoring bancario: Cómo afecta en la hipoteca

A la hora de pedir una hipoteca son muchos los requisitos que debemos cumplir: la solvencia económica, un historial crediticio limpio, tener o no un aval…

Asimismo, otro de los aspectos que debemos tener en cuenta es el llamado scoring bancario. Pero… ¿Cómo funciona exactamente?

¿Qué es el scoring bancario?

El scoring bancario es un sistema que utilizan las entidades bancarias para calcular el riesgo que supone concederle un préstamo hipotecario a una persona. 

Dicho de otra manera, con el scoring bancario las entidades determinan si una persona va a ser capaz o no de asumir la hipoteca que ha solicitado.

¿Para qué sirve?

El scoring bancario, en este caso el scoring hipotecario, sirve para que una entidad pueda determinar si un usuario podrá pagar la hipoteca que está solicitando.

También se utiliza cuando se pide otro tipo de financiación como pueden ser los préstamos.

¿Cómo se calcula el scoring bancario?

Para calcular el scoring hipotecario la entidad tiene en cuenta una serie de parámetros:

   -Edad: no es lo mismo conceder la financiación a una persona de 25 años con su primer trabajo o a un usuario de 40 años con un empleo estable.
   -Estado civil: si la hipoteca se va a solicitar con dos titulares y estos están casados el banco lo va a considerar más solvente, puesto que estas personas pueden certificar una unión sólida. Asimismo, una entidad puede considerar que una persona soltera tiene más riesgo, puesto que el peso de todo el préstamo recae en tan solo un titular.
   -Número de hijos: los hijos implican gasto, por lo tanto, las entidades lo tienen en cuenta a la hora de calcular si un futuro propietario puede asumir o no una hipoteca.
   -Historial crediticio: lo más recomendable es no tener deudas a la hora de solicitar una hipoteca. En caso de contar con alguna financiación debemos demostrar que estamos al corriente de pago y que no hemos tenido problema alguno.
   -Profesión: los bancos consideran que unos sectores (ingeniería, por ejemplo) son más estables que otros (periodismo, entre otros). Por lo tanto, van a considerar que los segundos tienen un riesgo mayor a la hora de solicitar un préstamo.
   -Estabilidad del empleo: las entidades premian a los funcionarios o a las personas con contratos indefinidos. Esto no significa que las personas con otras situaciones laborales no puedan conseguir una hipoteca, sino que para las entidades supondrán un riesgo mayor.
   -Capacidad económica: El Banco de España recomienda que una persona no destine más del 30% o 35% de los ingresos a pagar la cuota mensual de la hipoteca. Se trata de una estimación que los bancos tienen en cuenta para calcular el scoring bancario.

Teniendo en cuenta estos conceptos las entidades calculan un valor que indicara el riesgo que supone conceder el préstamo hipotecario a una persona. Si el resultado asegura que el perfil del solicitante es muy arriesgado el banco le denegará la hipoteca y viceversa.

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Cómo mejorar el scoring bancario

Sabiendo cómo se calcula el scoring hipotecario una de las preguntas que puede surgirnos es… ¿Cómo puedo conseguir un scoring bancario mejor? Hay aspectos que se tienen en cuenta en este cálculo que podemos mejorar antes de solicitar la financiación para una vivienda:

   -Cuidado con el precio de la vivienda que queremos comprar: hay que recordar que no debemos destinar más del 30% o el 35% de nuestros ingresos a pagar la futura hipoteca. Por lo tanto, si elegimos una vivienda con un precio demasiado elevado, el scoring hipotecario no será bueno.
   -Tener las deudas al día: no debemos tener ni un crédito pendiente (préstamo de un coche, un viaje…) y, en caso de contar con una financiación, debemos tenerla al día.
   -Poder demostrar unos ingresos estables: no tenemos por qué ser funcionarios ni tener un trabajo indefinido para conseguir una hipoteca. Lo que a las entidades les interesa es que tengamos una fuente de ingresos estable. Al fin y al cabo, un autónomo puede demostrarlo aportando sus balances mensuales.

¿Cómo puedo consultar mi scoring bancario?

No se puede consultar el scoring bancario en sí, pero si se pueden obtener algunos de los conceptos que se utilizan para calcular este valor y así mejorarlo. Uno de ellos es el historial crediticio.

Una persona puede consultar su historial creditico a través del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Es el organismo en el que se pueden ver los préstamos, avales, créditos, etc. que ha solicitado una persona y si todo está al corriente de pago.

Para conseguir esta información tenemos dos vías:

  -Presencial: tendremos que solicitar cita previa y llevar la documentación pertinente.
  -Online: entramos en la sede del Banco de España, al apartado de CIRBE y seguimos estos pasos:
    1. Hacemos clic en “Acceso a la aplicación de Petición de Informes y Reclamaciones CIR”. Necesitaremos disponer del DNI electrónico o certificado digital.
    2. Damos al botón solicitar informe.
    3. Rellenamos los datos solicitados.
    4. El organismo nos mandará el informe a nuestro correo electrónico. Dependiendo de las fechas que se quieren consultar el informe tardará más o menos en llegar.

Una vez tengamos el informe del CIRBE podremos ver si tenemos todos los pagos en orden o existe algún concepto que puede perjudicarnos en el scoring bancario. 


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