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Toda la información sobre cómo cancelar una hipoteca

Cancelar la hipoteca puede ser el trámite que realizamos cuando terminamos de pagar la hipoteca o una forma de cambiar la hipoteca de banco

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Laura Martínez
Laura Martínez
26 / Julio / 2021 Facebook 5 minutos

Cuando se habla de cancelar la hipoteca podemos referirnos a dos cosas muy distintas: a cuando la terminamos de pagar o el procedimiento para cambiar una hipoteca de banco. Desde iAhorro te explicamos ambos casos.

1.¿En qué consiste la cancelación de la hipoteca?

Cuando hablamos de cancelar la hipoteca nos referimos al trámite que tenemos que llevar a cabo cuando la hemos terminado de pagar la hipoteca.

Dicho de otra manera, una vez que hemos saldado la deuda con nuestro banco debemos notificar al Registro de la Propiedad que la vivienda ya es nuestra, porque hemos pagado la deuda que teníamos con el banco.

No obstante, si vemos que en otra entidad tienen la capacidad de mejorar nuestra hipoteca y sus condiciones, podemos cancelar la hipoteca que tenemos y pasarla a la otra entidad.

Por lo tanto, cancelar la hipoteca sirve para notificar que ya hemos terminado de pagar la hipoteca o para cambiar la hipoteca de banco.

1.2.¿Y qué ocurre si no la cancelamos?

Si terminamos de pagar nuestro préstamo y no realizamos el trámite para cancelar la hipoteca no nos debemos preocupar, puesto que no acarrea ninguna consecuencia legal ni económica.

Dicho de otra manera, el banco no nos puede cobrar de más por no haber cancelado la hipoteca, puesto que cuando acabamos de pagar la última cuota ya habremos saldado la deuda con nuestra entidad.

Lo que puede pasar es que cuando queramos vender nuestra vivienda el futuro propietario vea que aún tiene una hipoteca en el registro de la propiedad, lo que nos puede acarrear problemas.

Es por ese motivo que es recomendable realizar el trámite de cancelar la hipoteca para que en el registro conste que la hipoteca ya está pagada.

2.¿Cuándo tengo que cancelar mi hipoteca?

Tal y como hemos comentado, podemos cancelar la hipoteca cuando nos encontramos ante dos supuestos:

  • He terminado de pagar la deuda que tenía con el banco, por lo tanto, necesito cancelar la hipoteca para que en el registro de propiedad quede constancia de que ya está la deuda saldada.
  • En otra entidad me ofrecen mejores condiciones de hipoteca, por lo tanto, con el dinero que me prestan cancelo la hipoteca en la entidad donde la tengo y abro una nueva en la otra.

3. ¿Cuánto puedo ahorrar al cancelar la hipoteca?

Cancelar la hipoteca también puede equivaler a hacer una amortización total del préstamo, bien porque tienes el dinero necesario para terminar de pagarla antes de la fecha o porque trasladas la hipoteca a otra entidad. En cualquiera de los dos casos estaremos ahorrando en los intereses del préstamo hipotecario, sobre todo si lo hacemos en los primeros años. Debido a que las hipotecas en España se rigen por el sistema de amortización francés, es en este periodo cuando pagamos la mayor parte de intereses, por lo que, al cancelarlo antes, evitaremos pagarlos.

Si los tipos de interés al contratar el préstamo eran elevados la cantidad ahorrada puede suponer miles de euros.

4.¿Qué pasa con la vinculación al cancelar la hipoteca?

Una vez roto el compromiso con nuestro banco por la hipoteca no habrá nada que nos retenga en él. Lo más común será que además de la hipoteca tuvieras una serie de productos en la misma entidad que contrataste con el préstamo hipotecario para rebajar la cuota. No obstante, una vez finaliza el contrato y la deuda de la hipoteca queda saldada, el banco no podrá retenerte con los otros productos. En cualquier caso, tampoco podrá garantizarte la devolución de los recibos pagados previamente a la cancelación del préstamo en todos los casos.

Por ejemplo, si pagas una cuota anual por el mantenimiento de tu cuenta y la abonaste un mes antes de cancelar el préstamo hipotecario, la entidad no estará obligada a devolver ese importe. En cambio, con las primas de los seguros si será posible solicitar el reembolso relativo al periodo de la prima en el que no vayamos a estar asegurados.

5.¿Cómo cancelar la hipoteca cuando he terminado de pagarla?

Cuando terminamos de pagar la hipoteca debemos conseguir unos documentos concretos y entregarlos para que ante la ley quede estipulado que ya no tenemos esa deuda con el banco.

Los pasos para cancelar una hipoteca son los siguientes:

  1. Solicitar el certificado de cancelación de la deuda: este certificado lo solicitamos en el banco y debemos entregárselo al notario. De esta forma podremos conseguir una escritura de cancelación que tendrá que firmar nuestra entidad.
  2. Pedir a la Agencia Tributaria de nuestra Comunidad Autónoma el levantamiento de la hipoteca.
  3. La escritura de cancelación y el pago del impuesto lo debemos llevar al Registro de la Propiedad donde esté inscrita la vivienda. En dos semanas se habrá realizado el trámite.

6.¿Cuánto cuesta cancelar la hipoteca cuando hemos terminado de pagarla?

Teniendo en cuenta el proceso de cancelación de la hipoteca (solicitar el certificado de cancelación o el levantamiento de la hipoteca) los costes por cancelar la hipoteca serían los siguientes:

Proceso Coste
Solicitar el certificado de cancelación de la deuda
0 euros
El levantamiento de la hipoteca
Entre 80 y 240 euros
Llevar la escritura de cancelación y el pago del impuesto al Registro de la Propiedad
Unos 30 euros
Proceso
Solicitar el certificado de cancelación de la deuda
El levantamiento de la hipoteca
Llevar la escritura de cancelación y el pago del impuesto al Registro de la Propiedad
Coste
0 euros
Entre 80 y 240 euros
Unos 30 euros

7.¿Cuánto se tarda en cancelar la hipoteca?

Por lo general, cancelar la hipoteca no es uno de los trámites hipotecarios que requieran más tiempo. El tiempo que puede pasar desde su notificación en el Registro es de aproximadamente dos semanas. A diferencia de cuánto tiempo se tarda al subrogar o cambiar la hipoteca de banco, que suele ser un trámite algo largo al tener más pasos que seguir.

8.¿Cómo cancelar la hipoteca para cambiarla de banco?

Al comparar la hipoteca que tenemos con la que ofrecen otras entidades y descubrir que podemos conseguir otra de mejores condiciones podemos cancelar nuestra hipoteca e irnos a dicha entidad.

Solo tendremos que terminar de pagar la hipoteca en el banco en el que nos encontramos de golpe y abrir una nueva hipoteca en otro.

Para ello acudimos a la entidad a la que queremos pasar la hipoteca para que nos de el dinero que necesitamos para pagar la deuda que tenemos con el banco del que nos queremos marchar.

Esta entidad nos cobrará una comisión por amortizar la hipoteca de manera anticipada en el caso de que esta esté estipulada en las condiciones de nuestra hipoteca, puesto que vamos a pagar la hipoteca antes del tiempo acordado.

Asimismo, habrá que notificar en el Registro de la Propiedad que el préstamo ya ha sido pagado.

Una vez terminados los trámites con el anterior banco, habrá que abrir otra hipoteca de cero en la nueva entidad.

Esto implica que volveremos a pagar trámites como la de la tasación o comisiones como la de apertura.

8.1.Ventajas y desventajas

Cancelar la hipoteca para cambiarla de banco nos permite negociar el plazo de amortización, es decir, que si queremos alargar el tiempo en el que vamos a devolver el préstamo podemos optar por esta fórmula.

No obstante, si lo comparamos con subrogar la hipoteca, utilizar la cancelación para cambiar una hipoteca de banco conlleva más gastos, puesto que en el nuevo banco debemos abrir la hipoteca de cero, con todos los gastos que conlleva: comisión de apertura, notaría, gestoría…

Asimismo, como en España seguimos el sistema de amortización francés, en las primeras cuotas de la hipoteca volveremos a pagar intereses, mientras que si optamos por la subrogación seguimos pagando desde el punto en el que lo dejamos.

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