¿Que plan de ahorro me interesa mas?
Quiero contratar un plan de ahorro y he visto tres opciones:
Maxiplan Futuro (Santalucia) 2.3% , Mapfre (Pias) 1.79% , más participacion en beneficios los dos y Divina Pastora (Plan Ahorro/Jubilacion) 4% interes fijo.
Tengo 40 años y mi portacion mensual seria de 60, 70€ durante 15, 20 años.
Son mas flexibles Maxiplan y Mapfre. Algun otro plan?
Respuesta de Carlos Lluch el 07 de August de 2025
Algo que no se ha dicho en este foro es que cuando alguien aporta dinero a un seguro no se invierte dicho dinero sino las llamadas "provisiones matemáticas de balance".
¿Qué son estas "provisiones matemáticas de balance"?
Simple. Veamos un ejemplo:
Aportamos 1.000€ a un producto que tiene una comisión para el vendedor de un 1% y unos gastos administrativos y técnicos para la aseguradora de otro 1%
Como los gastos son del 2% (20€) los restamos de los 1.000 € con lo que estos se reducen a 980 €. Pues bien, estos 980€ serán las provisiones matemáticas de balance que es lo que se someterá a interés, es decir, lo que se invierte.
Imaginemos un producto como el que comercializaba hace años una conocida aseguradora holandesa que pagaba el 60% de comisión a sus agentes. Imaginemos que el gasto interno del asegurador sigue siendo del 1%. En este caso tendríamos un 61% de gastos lo que implicaría que la provisión matemática de balance, lo que se invierte de los 1.000€ pagados pasa a ser de ¡ 390€ ! Tal cual.
Por aquellos entonces en unos 10 o 12 años el cliente recuperaba lo perdido simplemente porque los intereses eran elevados pero a partir de cierto punto eso pasó a ser insostenible. Ese tipo de comportamientos causó un daño terrible a la reputación del seguro de ahorro porque si la gente tenía necesidad de rescatar en el año 2,3, 4...7,...9... se encontraba que le daban menos de lo que había depositado. Encontré un caso extremo en el que tras 25 años de ahorro un asegurado obtenía 2.500 pesetas de rentabilidad (15€).
Por ello es muy importante tener claras dos situaciones:
- para el cliente: es necesario comparar con detalle y olvidarse del interés técnico pues no da una información fiable. Pedid "cuanto me queda garantizado al final o en un periodo dado" y comparad. Analizad los gastos y cómo se aplican estos. Y de ser posible, pagad honorarios por asesoramiento y comprad productos sin comisiones.
- para el mediador: a las compañías les preocupa vender de tal modo que intentan tranquilizar nuestras conciencias. Nos dicen que "las comisiones no afectan a la rentabilidad, que las paga la aseguradora con cargo a sus beneficios" ¡JA! Para empezar basta observar lo que pasa con los rescates para comprender el impacto de un comisionamiento, de una campaña. Para continuar, si los beneficios de la aseguradora proceden de cobrar por sus gastos internos y estos se repercuten a los contratos POR LEY es muy sencillo ver que estamos ante una falacia. Si alguien no puede vivir con comisiones bajas o no se atreve a plantear honorarios pues duda de la calidad de su consejo pues que se dedique a otra cosa pues sangrar el ahorro de su cliente no es una opción honorable.
Un saludo,
Carlos Lluch
esbroker.es
@carloslluch
En general las Aseguradoras en los seguros tradicionales buscan seguridad y por tanto la rentabilidad esperad no es muy alta, pero la garantía de no sufrir mucho al no invertir en renta variable es importante para quien no quiera sobresaltos.
Las Aseguradoras, todas tienen que cumplir ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones con unso controles e informes de sus reservas, provisiones, y datos de solvencia... por lo que a priori no hay una más destacable que otra, aunque al final para saber si un seguro de la misma modalidad es mejor que otro no solo es necesario saber el interés que te ofrecen sino los gastos y otros conceptos que puedan influir en el capital que acumules en el tiempo.
Los PIAS tienen el atractivo fiscal al vencimiento ya comentado, y por tanto si tienes datos concretos de diferentes planes podemos darte una opinión según lo que nos puedas trasladar, pero en general son priductos de confianza. Saludos.
Un saludo y gracias.
Fíjate más en otros conceptos, como confianza, flexibilidad en modificaciones que te puedan surgir en el futuro e incluso fiscalidad.
Estos productos no desgravan porque parece que son productos de seguro y no Plan de pensiones o PPA. POr tanto aunque no desgraves ahora, obtendrás una mejor fiscalidad al vencimiento. Incluso el PIAS de Mapfre puede ser una buen aopción porque al ser PIAS y una duración prevista de más de 10 años si no te excedes de 8.000 € al año y 240.000 € de ahorro en todo el plazo de ahorro, si lo transformas en renta vitalicia no tributarás nada al vencimiento, lo cual es una buen ventaja. Ten en cuenta que cobrar el ahorro como renta es en cierto modo lo ideal porque lo que necesitaremos complementar todos al jubilarnos es la pérdida de ingresos esperada y esto será en forma de renta.
Las demás Aseguradoras seguramente tendrán también la modalidad de PIAS solo es que lo consultes. Por Aseguradoras las 3 que indicas son de máxima confianza y los productos en cuanto a rentabilidad, no es momento de obtener rentabilidades mucho más superiores salvo que desees arriesgarte un poco y busques alguna que invierta en renta variable, mayor riesgo pero mayor expectativa de obtener mayor rentabilidad.
Es una idea, lo que te transmitimos, pero en principio cualquiera de las 3 opciones es buena. Un saludo
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Antonio Gallardo
Licenciado en LADE y Master en Direccion Financiera, es colaborador habitual de diversos medios económicos.
Ricardo Gulias
Intermediario hipotecario. CEO de RN Tusolucionhipotecaria Experto en asesoramiento bancario y financiero por ESCP Europe.
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