Rescate de póliza de seguro de ahorro

Gracias al buen hacer de Carlos Lluch, mediador de seguros que trabaja para el cliente incluso si no es cliente, como es mi caso, de momento al menos, me ha llamado el responsable de AVIVA en mi zona.

Me comenta que no es necesario enviar físicamente la documentación, que basta escaneada. En cuanto a tener que presentar un recibo sellado, el tema tiene tela. Por lo visto, se supone que si el banco te sella el recibo, te retiene el recibo para que después no puedas devolverlo. Pero como él mismo admite, la mayoría de bancarios no tienen ni idea de que hay que retener el recibo y no lo hacen, pese a que sellen el recibo.

Me dice que en estos casos, que no tienen el recibo sellado sino el comprobante online, te retienen del rescate la devolución del último recibo durante dos meses.  Diría que tampoco es legal, pero a ver que dicen nuestros expertos.

En todo caso, gracias al buen hacer de los expertos de esta comunidad, en un par de días tengo el dinero en mi cuenta corriente.

Gracias a todos!

Coincido en el factor "ahorro forzado" que este tipo de productos de ahorro, Ramón.

Gracias a todos, a ver qué me contesta AVIVA, que estoy a la espera de que aprueben el rescate o ver las pegas que ponen.

Hola a todos.

Aunque mi amigo Carlos ya ha respondido a la parte técnica de forma excepcional, como es habitual en él, me gustaría ofrecer mi visión sobre los productos de ahorro.

Es obvio que en todas las profesiones y productos, los hay buenos, malos y regulares. Y en este sector no hay excepción.  El problema que yo veo es que existen compañías que quieran comisionar de forma elevada a ciertos vendedores (ojo, que no digo mediadores) porque es la única manera de incentivarlos para comercializar esos productos. Error, porque el dinero sale del ahorro del cliente. Entonces si el vendedor no gana en esas operaciones, no le interesa comercializarlos. Y lo que suele pasar es que esos vendedores suelen ser personas que están de paso en el mundo del seguro: no es lo suyo, pero para sacar un sueldo durante un tiempo, venden lo que pueden y como pueden. Malo para el consumidor. 

Por otro lado tenemos a compañías que venden productos que son buenos pero para ellos y malos para el cliente.  Estoy de acuerdo con Carlos con los seguros mixtos. A mi tampoco me gustan. El que quiera ahorro, que contrate ahorro. El que quiera vida-riesgo que contrate vida riesgo. Y si quiere los dos, que sean por separado.

Como suelo recomendar, en seguros hay que tratar de localizar al verdadero profesional y huir de vendedores de seguros, bancos y contratación directa. 

Desde mi prisma, el mediador debe ser transparente total en la mecánica de funcionamiento de este tipo de seguro ( y de cualquier otro ) y los requisitos de cada uno en particular: anticipo, rescate, reducción, rentabilidad neta ( yo exijo a la aseguradora que me indique la rentabilidad después de gastos, la cual se la indico al cliente, y que no haga caso del interés técnico que le indique el papel. Y con la calculadora hacemos números. Y ahí se ve la rentabilidad real. Obvio que el que cobre un 50% de comisión queda retratado, porque otros podemos comisionar un 0% (sí, un 0%) y ofrecer al cliente ahorro, transparencia y confianza, la cual da pie a negocio a largo plazo, motor de mi negocio familiar, tras más de 60 años dedicados a la mediación.

Para finalizar, otro tema. Tengo la creencia de que en nuestro país se confunde ahorrar con "no gastar".  Y como no todo el mundo dispone de 60.000 € de golpe para abrir un depósito, comprar acciones, etc.l os seguros de ahorro son una buena herramienta ( en caso de dar con el producto y mediador adecuado). Me explico:

Creo que la mayoría de la gente no tiene un plan diseñado y automatizado de ahorro. Lo que se suele hacer es no gastar durante un tiempo determinado, hasta que se ven tranquilos como la cuenta algo más llena (aunque en estos tiempos es complicado).  Pero en cuanto uno está tranquilo, te relajas y vuelves a gastar, porque el dinero está ahí, en la cuenta corriente, totalmente disponible. En cambio un seguro de ahorro hace dos cosas:

1. Primero que vale para comenzar a crear un patrimonio, empezando de cero, con aportaciones mes a mes, cosa que cuesta mucho hacerlo de manera manual en una cuenta bancaria: siempre encontraremos en qué gastar esos 60 €...  
2. Segundo, aunque puedes rescatar el dinero, no es lo mismo tenerlo en la cuenta corriente que esperar una semana a disponer de él al gestionar un rescate, por lo que es más complicado que, sin tener una verdadera necesidad, lo gastes.

Es decir, que para lograr un capital para un viaje especial, la universidad de los hijos, un coche, jubilación, o cualquier otro plan, un BUEN seguro de ahorro, con el asesoramiento de un BUEN mediador, puede ser una herramienta perfectamente válida para alcanzar los objetivos que cada uno busque.

Saludos.

Apreciado Carlos Lluch y Javier Díaz,

Con estas respuestas la gente de AVIVA no creo que tenga objeciones, desde luego me dáis armas para rebatirles lo que proceda.

De momento me han mandado un email que dice que han remitido al departamento correspondiente la orden de rescate, añadiendo que "En respuesta a su correo, le informamos que hemos remitido la documentación recibida al departamento correspondiente.
 Si nos reclamasen alguna documentación original, se lo indicaríamos por esta misma vía."

Me he tomado la deferencia de mandarles un saludo añadiendo enlace a esta sección, para que tengan constancia de mi pregunta y vuestras respuestas, además de la posibilidad de respondernos de forma oficial en esta comunidad, que es de clientes, expertos y, como no, bancos, aseguradoras y resto de empresas.

En cuanto a contratar los seguros mediante un mediador, tomo nota. La verdad, me habría ahorrado tiempo y dinero!

Yo he tenid un problema similar, muy interesante lo que comentais..

En primer lugar, salvo particularidades muy concretas el precio del seguro (prima) es anual, y cualquier forma de pago fraccionada es una facilidad de pago, pero a lo que el Tomador de seguro se compromete es a pagar la anualidad de seguro, y por tanto es comprensible que no se deje canacelar el seguro sin tener la anualidad completa pagada. Por otro lado para cancelar el seguro ha de comunicarse con 2 meses de antelación al vencimiento anual. Todo esto viene recogido en la Ley de contrato de seguro, aunque no se dice como ha de ser la comunicación y, claro, la Ley del contrato de seguro es de 1980, y en aquel momento no habían los avances tecnológicos de la actualidad.

Poner tantas pegas parece excesivo para solicitar ka cancelación y rescate, al margen de cumplir con lo legal.

Evidentemente si estamos muy cercanos al último recibo pagado y se produce la devolución del rescate, si aún estuviese a tiempo el Tomador del seguro de devolver el último recibo, la Asegurador estaría devolviendo parte de un recibo que realmente no ha cobrado, por eso se pueden tomar ciertas precauciones, pero quizás las formas y la explicación trasladada no favorece en nada, la buena comunicación y ganarse la confianza de un cliente. Pero creo que es más un problema de saber explicar las cosas que de incumplimiento de la Aseguradora.

En todo caso como no hay incumplimiento en el no querer pagar, sino poner obstáculos o no realizar una comunicación adecuada, se podría realizar no una reclamación, pero si una queja a la Dirección General de Seguros. La Queja se entiende fundada cuando el Asegurado observa una falta de buena atención, que sin dejar de atender sus obligaciones la Aseguradora no pone la diligencia oportuna, o no se atiende con la buenas formas que uno espera.

Los seguros de ahorro con un componente de seguro de vida, es cierto que el rescate solo se produce de la parte de ahorro generada y no del precio que corresponda al seguro de vida, y dependiendo del capital de seguro de vida (fallecimiento, invalidez..) es evidente que el rescate será inferior a lo pagado por esta circunstancia.

¿es mejor un seguro de ahorro que un instrumento financiero?

Pues pueden depender varios factores y modalidades, por ejemplo el seguro PIAS ¿Lo conocéis?. Es una modalidad de seguro de vida ahorro, que con una duración de al menos 10 años y transformando el capital acumulado en renta vitalicia no se paga ningún impuesto al vencimiento. Nada. Eso sí tiene unos límites de aportaciones máximas de 8.000 € anuales y 240.000 € en toda la duración del contrato, pero no cabe duda que no tributa nada, y esto no se consigue con ningún otro instrumento.

Es cierto que para conseguirlo es necesario cobrar una renta y no capital, pero también es cierto que nuestro problema cuando nos jubilemos es la pérdida de ingresos en forma de renta, y por tanto este debería ser nuestro objetivo, obtener un complemento de rente. Por ello según utilicemos el instrumento adecuado puede efectivamente ser mucho más ventajoso el seguro, pero insistiendo según varios factores.

Un cordial saludo