Muchas personas mayores, después de su jubilación, buscan fórmulas para complementar su pensión y mejorar su calidad de vida. Dos estrategias que permiten conseguir este objetivo y obtener liquidez a partir de una vivienda son la hipoteca inversa y la nuda propiedad. Aunque ambas permiten seguir viviendo en el hogar, presentan diferencias clave que debes conocer para tomar la mejor decisión según tus circunstancias personales.
¿En qué consiste una hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un producto bancario dirigido a personas mayores de 65 años que sean propietarias de una vivienda.
A través de este instrumento, el propietario recibe una renta mensual, un pago único o una combinación de ambos. A cambio, utiliza su vivienda como garantía, pero sin perder la titularidad ni el derecho a vivir en ella.
La deuda generada por las rentas se salda generalmente al fallecimiento del propietario, momento en el cual los herederos pueden optar por devolver el préstamo para conservar la vivienda o venderla para cancelar la deuda.
¿Qué es la nuda propiedad?
La nuda propiedad es un concepto jurídico que implica la venta de la propiedad de una vivienda, conservando el derecho de uso y disfrute (usufructo) hasta el fallecimiento del vendedor.
Es decir, el vendedor deja de ser el propietario legal del inmueble, pero mantiene el derecho a vivir en él durante el resto de su vida. El comprador adquiere la propiedad, pero no puede utilizarla ni alquilarla hasta que adquiera el usufructo.
Diferencias clave entre hipoteca inversa y nuda propiedad
Aunque a priori parecen dos alternativas similares, la hipoteca inversa y la nuda propiedad parten de enfoques muy distintos sobre cómo obtener liquidez a partir de la vivienda.
La primera funciona como un préstamo respaldado por el valor del inmueble, mientras que la segunda implica una venta parcial de la propiedad.
Esta diferencia tiene implicaciones legales, económicas y emocionales que conviene valorar antes de tomar una decisión:
-Con la hipoteca inversa se mantiene la titularidad del inmueble y se adquiere una deuda que crecerá con el tiempo.
-Con la nuda propiedad se obtiene un pago único sin asumir obligaciones futuras, pero se pierde la titularidad de la casa.
Esta disyuntiva es importante, especialmente si se tiene intención de dejar la vivienda en herencia o si se considera la vivienda como un símbolo importante de estabilidad personal o familiar.
Pros y contras
En síntesis, estas serían las ventajas y desventajas de cada una de las dos fórmulas (aunque, repetimos, ambas pretenden conseguir la misma finalidad: proporcionar ingresos que complementen la pensión pública de jubilación).
Pros de la hipoteca inversa:
-Es un producto más simple. Permite obtener ingresos sin perder la propiedad ni el derecho a vivir en la vivienda.
-Flexibilidad en la forma de cobro: renta mensual, pago único o combinación.
-Los herederos pueden recuperar la vivienda si cancelan la deuda.
Contras de la hipoteca inversa:
-La deuda puede crecer significativamente debido a los intereses acumulados.
-Hay que tener en cuenta los costes de formalización del préstamo (como tasación, notaría o seguros).
-No todos los bancos ofrecen este producto; y las condiciones pueden ser muy variables.
Pros de la nuda propiedad:
-Proporciona una suma de dinero considerable en un solo pago.
-El vendedor mantiene el derecho a vivir en la vivienda de por vida.
-No genera deudas ni intereses.
Contras de la nuda propiedad:
-Se pierde la propiedad legal de la vivienda.
-No se puede revertir la operación una vez realizada (se trata de una venta).
-Puede afectar a los herederos, puesto que no recibirán la propiedad del inmueble.
¿Cuál es la opción que más me conviene? Comparativa
Como suele ser habitual a la hora de tomar una decisión financiera, la elección entre una hipoteca inversa o nuda propiedad depende de los objetivos y necesidades personales.
Hipoteca inversa
-Si necesitas liquidez en forma de renta mensual.
-Si es importante para ti dejar la vivienda a tus herederos.
-Es conveniente si los herederos quieren conservar la vivienda y están dispuestos a saldar la deuda.
-Conviene si se espera tener una vida prolongada y se requieren ingresos estables.
Nuda propiedad
-Si necesitas una cantidad considerable de dinero.
-Si no tienes herederos o ya tienen cubiertas sus necesidades de vivienda.
-Si los herederos están de acuerdo con la pérdida de la titularidad.
-Es conveniente en edades avanzadas.
Por otra parte, puedes buscar asesoramiento en materia financiera o legal para analizar tus circunstancias personales y tomar una decisión informada.
Entonces te podemos ayudar
Casos en los que la hipoteca inversa o nuda propiedad puede ser ideal
Por ejemplo, la hipoteca inversa es recomendable en los siguientes casos:
-Personas mayores de 65 años con una vivienda en propiedad y con herederos directos que deseen el inmueble.
-Jubilados que necesitan complementar su pensión con ingresos adicionales.
-Propietarios que desean seguir viviendo en su hogar sin venderlo, porque les aporta seguridad ser los titulares.
En cuanto a la nuda propiedad, estos serían los casos en los que puede ser ideal:
-Personas mayores que necesitan una suma importante de dinero para gastos específicos, como cuidados médicos o ayudar a familiares.
-Propietarios sin herederos o con herederos que no deseen la vivienda.
-Individuos que prefieren recibir el dinero de una sola vez y no están interesados en mantener la propiedad.
Fuentes y referencias
https://www.notariado.org/portal/-/%C2%BFen-qu%C3%A9-se-diferencia-la-venta-de-la-nuda-propiedad-de-la-hipoteca-inversa-
https://www.cajaruralgranada.es/es/educacion-financiera/hipoteca-inversa-o-nuda-propiedad-caracteristicas-diferencias
https://www.comunidad.madrid/servicios/consumo/hipoteca-inversa-nuda-propiedad-consisten
https://www.infobae.com/espana/2024/04/25/las-dos-formulas-para-vender-tu-casa-y-seguir-viviendo-en-ella-se-gana-mas-dinero-con-la-nuda-propiedad-o-la-hipoteca-inversa/
