Guía

¿Cuánto dinero tengo que ahorrar para comprar una casa en 2021?

Para acceder a una hipoteca necesitas un ahorro de mínimo el 10% del valor del inmueble

¿Ya lo tienes decidido?, ¿has visto una casa que te gusta? Entonces te podemos ayudar
Nerea  Gastesi
Nerea Gastesi
08 / Septiembre / 2021 Facebook 4 minutos

¿Cuántos ahorros necesito para la hipoteca? Esta es la pregunta más recurrente cuando estamos pensando adquirir un inmueble. Debemos tener en cuenta varios aspectos. Desde iAhorro te lo explicamos con detalle.

1. ¿Cuánto dinero tengo que tener ahorrado para comprar una casa?

Si estás dudando entre seguir de alquiler o comprar una vivienda, tienes que saber que para  hacer frente a la compra de una vivienda no es suficiente que acudamos al banco y pidamos una hipoteca, puesto que es necesario que aportemos parte del capital.

Por lo tanto, será necesario tener disponible un ahorro para aportar a la hipoteca:

  • Las entidades suelen conceder el 80% del valor de la vivienda, por lo tanto, nosotros tendremos que tener ahorrado un 20% de su precio.
  • Además, el comprador tiene que asumir parte de los gastos por comprar una vivienda (IVA, Impuesto de Actos Jurídicos Documentados o Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, Notaría, Registro y Gestoría) y de la formalización de la hipoteca (Notaría y Tasación), que suponen otro 10% más que también se tendrá que tener ahorrado previamente.

En total debemos tener un ahorro del 30% del valor del inmueble que queremos comprar.

En definitiva, si queremos comprar una casa de 300.000 euros, los ahorros que tendríamos que tener los siguientes ahorros:

Valor de la vivienda 300.000€
Precio medio en España (*)
Ahorros que necesitas 90.000€
20% del valor de la vivienda que no te financiará el banco 60.000€
Aproximadamente el 10% para abonar impuestos y gastos 30.000€

2. ¿Puedo pedir una hipoteca sin ahorros?

Debemos tener claro que siempre necesitaremos algunos ahorros para aportar a la hipoteca.

No obstante, siempre podemos negociar con el banco y que, en vez de solo concedernos el 80% el valor de la vivienda nos conceda un 90%, por ejemplo.

Asimismo, existen las denominadas hipotecas 100%, préstamos con los que el banco nos concede el valor íntegro de la casa que vamos a comprar.

No obstante, esto no implica que estemos exentos de pagar nada. En el caso de las hipotecas 100% tendremos que hacernos cargo del coste de los trámites que supone la operación de compraventa tanto si es una casa de segunda mano como si es una vivienda nueva.

3. Trucos para ahorrar

En los dos puntos anteriores hemos explicado que para poder comprar una casa hay que tener dinero ahorrado, por lo menos para los gastos de compraventa y formalización de la hipoteca.

Para poder contar con este dinero podemos hacer lo que se conoce como un plan de ahorro para no tener problemas económicos cuando decidamos comprarnos una casa.

3.1 Plan de ahorro para comprar una casa

Para empezar debemos elaborar una tabla (en Excel o cualquier programa que nos lo permita) que cuente con cuatro columnas:

  • Dinero ingresado al mes
  • Gastos regulares
  • Gastos irregulares (peluquería, cine, restaurantes…)
  • Dinero que nos sobra al mes

Este cuadro lo tendremos que completar todos los meses poniendo cada gasto en su sección correspondiente.

Este cuadro será la radiografía del dinero que tenemos y en qué lo invertimos. De esta forma, podemos ver cuánto dinero gastamos y ahorramos cada mes. Quizás nos percatamos de que malgastamos en alguna sección, lo que nos puede ayudar a gestionarnos mejor el mes siguiente y, de esa forma, conseguir guardar aún más.

Junio
Sueldo Mensual (sueldo medio INE)
1.642 euros
Gastos Regulares Total: 1000 euros.
  • Alquiler (todo incluido): 700 euros.
  • Compra Comida (dos personas): 200 euros.
  • Gasolina Coche: 100 euros.
Gastos Irregulares Total: 110 euros.
  • Medicamentos: 10 euros.
  • Restaurantes: 50 euros.
  • Peluquería: 50 euros.
Ahorros
532 euros.
Junio
Sueldo Mensual (sueldo medio INE)
1.642 euros
Gastos Regulares Total: 1000 euros.
  • Alquiler (todo incluido): 700 euros.
  • Compra Comida (dos personas): 200 euros.
  • Gasolina Coche: 100 euros.
Gastos Irregulares Total: 110 euros.
  • Medicamentos: 10 euros.
  • Restaurantes: 50 euros.
  • Peluquería: 50 euros.
Ahorros
532 euros.

Como podemos observar, esta persona es capaz de ahorrar 532 euros al mes, si quiere adquirir una vivienda de 300.000 euros y para ello pedir una hipoteca deberá ahorrar 90.000 euros, tal y como hemos visto en el ejemplo del punto anterior.

Esto quiere decir que para poder llegar a esa cantidad necesitaría unos 169 meses, lo que equivale a 14 años aproximadamente.

Siempre puede reducir los gastos irregulares para poder ahorrar más dinero y, por lo tanto, tardar menos en acumular ese dinero. Todo depende de los que gastemos.

3.2 Consejos generales para ahorrar

Si después de realizar el plan de ahorro nos percatamos de que gastamos demasiado, tendremos que apretar nuestro bolsillo para conseguir reunir el dinero que necesitamos para nuestro objetivo. Estos son unos consejos para conseguirlo:

  • Revisa la cuenta bancaria en la que depositas tu dinero: puede que te estén cobrando más comisiones que en otras entidades. Recuerda que siempre puedes cambiarte de banco.
  • Programar los gastos semanales con antelación: hacer una estimación de tu gasto en la próxima semana y evitar pasarte de esa cantidad.
  • Evitar usar la tarjeta: si utilizamos dinero en metálico no vamos a gastar más que el que llevamos.
  • Pensar antes de comprar: basta con preguntarnos “¿Es una necesidad o un capricho?”.
  • Evitar comer fuera de casa: gastaremos menos dinero si realizamos una compra semanal y cocinamos en casa.
  • Hacer la compra con cabeza: para conseguirlo lo mejor es pensar que vamos a comer los 7 días de la semana y apuntar en una lista lo que necesitamos para llevarlo a cabo. De esta forma solo nos llevaremos a casa lo imprescindible.

4. ¿Qué casa me puedo permitir?

Para adquirir una vivienda necesitamos una hipoteca, por lo tanto, todo dependerá del préstamo que pueda asumir nuestro bolsillo.

El Banco de España recomienda que la cuota de una hipoteca no sobrepase el 30% o el 35% de los ingresos de una persona.

Eso significa que, si ganamos 1.000 euros mensuales, la cuota de nuestro préstamo no puede sobrepasar los 350 euros.

En el caso de que lo sobrepasara nos podríamos encontrar con dificultades para hacer frente a la hipoteca.

En definitiva, la casa que te puedas permitir dependerá en gran medida del sueldo que tengamos. Asimismo, recordemos que a la entidad tendremos que presentar al menos un 30% del valor de la vivienda para poder formalizar la hipoteca y hacer frente a los gastos de dicha operación y a las de la compraventa.

4.1 Simulador para saber qué casa me puedo permitir

Veamos un ejemplo con el precio medio de una vivienda en España y en ciudades como Madrid y Barcelona.

Salario Mediano (INE) 1.642,3 euros Salario 2.700-2.900 euros
Precio de la vivienda
300.000 euros
300.000 euros
Ahorros (30% del valor)
90.000 euros
90.000 euros
Interés
3%
3%
Años del préstamo
30
30
Cuota Mensual (Fuente: simulador de iAhorro)
885,37 euros
885,37 euros
35% del sueldo (según el Banco de España la cuota de la hipoteca no debe pasar este valor)
574 euros
574 euros
¿Me puedo permitir esta casa?
NO
Salario Mediano (INE) 1.642,3 euros
Precio de la vivienda
300.000 euros
Ahorros (30% del valor)
90.000 euros
Interés
3%
Años del préstamo
30
Cuota Mensual (Fuente: simulador de iAhorro)
885,37 euros
35% del sueldo (según el Banco de España la cuota de la hipoteca no debe pasar este valor)
574 euros
¿Me puedo permitir esta casa?
NO
Salario 2.700-2.900 euros
Precio de la vivienda
300.000 euros
Ahorros (30% del valor)
90.000 euros
Interés
3%
Años del préstamo
30
Cuota Mensual (Fuente: simulador de iAhorro)
885,37 euros
35% del sueldo (según el Banco de España la cuota de la hipoteca no debe pasar este valor)
574 euros
¿Me puedo permitir esta casa?

El Banco de España recomienda que la cuota de una hipoteca no sobrepase el 30% o el 35% de los ingresos de una persona

4.2 Precio medio de la vivienda en España

Según el Instituto Nacional de Estadística, el precio medio de la vivienda en España es de unos 127.000 euros.

No obstante, en ciudades grandes como Madrid o Barcelona nos pueden pedir 300.000 euros. Veamos cuanto tendríamos que aportar al banco en cada caso.

Valor de la vivienda 127.000€
Precio medio en España (*)
300.000€
precio medio grandes ciudades
Ahorros que necesitas 38.100€
90.000€
20% del valor de la vivienda que no te financiará el banco 25.400€
60.000€
Aproximadamente el 10% para abonar impuestos y gastos 12.700€
30.000€

No obstante, hay que recordar que siempre podemos negociar con las entidades para cambiar las condiciones.

Si no tenemos muchos conocimientos sobre este campo es mejor pedir ayuda a expertos que podemos encontrar por internet.

Una opción es el comparador de hipotecas de iAhorro. Cuenta con un equipo que nos acompañará durante todo el proceso y negociará con la entidad correspondiente en nuestro nombre de forma gratuita.

5.Consideraciones a la hora de elegir una hipoteca

Hay una serie de aspectos que debemos tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca:

5.1 Ahorros

Debemos tener ahorrado como mínimo un 20% del valor del inmueble más otro 10% adicional para los gastos de formalización de la hipoteca.

5.2 Prestar atención a las comisiones

Cuando se trata de una hipoteca existen muchas comisiones que es importante conocer qué significan y lo que pueden implicar en nuestro préstamo hipotecario. Por ejemplo, si tenemos una comisión por subrogación, en caso de que queramos cambiar la hipoteca de banco en algún momento será más caro. Por otro lado, las cláusulas suelo también harán que paguemos de más si el índice al que esté referenciada nuestra hipoteca sigue cayendo por debajo del límite que establezca dicha cláusula.

5.3 Conocer todas las posibilidades

Muchas veces nos quedamos con la primera opción que nos da el banco de toda la vida. Lo mejor es comparar y elegir la oferta más adecuada a nuestro perfil. Además, es importante que conozcamos bien todos los términos del contrato y su significado, del mismo modo que si, por ejemplo, la hipoteca está vinculada al IRPH y queremos cambiarla a otro índice de referencia hipotecario, podemos hacerlo.

6. Y después de conseguir la hipoteca... ¿qué gastos periódicos tengo?

Comprar una casa con una hipoteca no significa que solo paguemos cada mes la cuota  correspondiente. Tener un inmueble en propiedad también implica los siguientes gastos:

  • Cuota de la hipoteca: máximo un 35% del sueldo.
  • Calefacción, luz, agua e internet: el precio medio de estos servicios son los siguientes:

            - La factura de la luz: 63€/mes.

            - Agua: 15-50€/mes.

            - Gas: 50€/mes.

            - Teléfono e internet: 47€/mes.

  • IBI (Impuesto de Bienes Inmuebles): el precio medio son unos 500 euros al año.
  • Gastos de la Comunidad: de media suelen ser entre 600 y 1.200 euros al año.
  • Tasa de basuras: el coste medio en España oscila entre los 0 y 100 euros.
  • Seguro de Incendios (normalmente las personas optan por adquirir un seguro de hogar, que es más completo).

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