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¿Cuáles son los tipos de hipotecas que existen?

Las más conocidas y utilizadas por los clientes son la hipoteca fija, la hipoteca variable y la hipoteca mixta

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Nerea  Gastesi
Nerea Gastesi
03 / Junio / 2021 Facebook 8 minutos

¿Estás pensando en comprar una casa? Para ello, es muy probable que necesites pedir una hipoteca. En el mercado existen tres tipos: hipoteca fija, hipoteca variable e hipoteca mixta. ¿Cuál me compensa más? Todo dependerá de nuestra situación y, por ese motivo, desde iAhorro te explicamos con detalle las características de los tres tipos de hipotecas existentes España.

¿Ya lo tienes decidido?, ¿has visto una casa que te gusta? Entonces te podemos ayudar

1.Hipoteca y préstamo hipotecario…¿Cuál es la diferencia?

Para empezar tenemos que distinguir dos términos: hipoteca y préstamo hipotecario. Parece que estamos diciendo lo mismo, pero existen diferencias entre ambos conceptos:

Hipoteca Préstamo hipotecario
¿Qué es?
¿Qué es?
Un derecho real de garantía.
Una obligación garantizada.
¿Qué significa?
¿Qué significa?
Una entidad le entrega una cantidad de dinero a un particular o empresa que este deberá devolver en un plazo estipulado.
Una entidad le entrega una cantidad de dinero a un particular o empresa que este deberá devolver en un plazo estipulado.
¿Qué condiciones tiene?
¿Qué condiciones tiene?
Se inscribe en el Registro de la Propiedad y queda unido a la vivienda. Se cancela cuando terminemos de pagar. 
Se firma un contrato en el que se detalla que la finalidad del dinero prestado es la adquisición de una vivienda. 
¿Cuándo me interesa?
¿Cuándo me interesa?
Cuando los intereses de la hipoteca son inferiores a los del préstamo hipotecario.
Cuando queremos terminar de pagar a largo plazo (en 20, 30 o incluso 40 años).
Cuando los intereses del préstamo son inferiores a los de la hipoteca.
Cuando queremos terminar de pagar en menos de 10 años.
Hipoteca
¿Qué es?
Un derecho real de garantía.
¿Qué significa?
Una entidad le entrega una cantidad de dinero a un particular o empresa que este deberá devolver en un plazo estipulado.
¿Qué condiciones tiene?
Se inscribe en el Registro de la Propiedad y queda unido a la vivienda. Se cancela cuando terminemos de pagar. 
¿Cuándo me interesa?
Cuando los intereses de la hipoteca son inferiores a los del préstamo hipotecario.
Cuando queremos terminar de pagar a largo plazo (en 20, 30 o incluso 40 años).
Préstamo hipotecario
¿Qué es?
Una obligación garantizada.
¿Qué significa?
Una entidad le entrega una cantidad de dinero a un particular o empresa que este deberá devolver en un plazo estipulado.
¿Qué condiciones tiene?
Se firma un contrato en el que se detalla que la finalidad del dinero prestado es la adquisición de una vivienda. 
¿Cuándo me interesa?
Cuando los intereses del préstamo son inferiores a los de la hipoteca.
Cuando queremos terminar de pagar en menos de 10 años.

2.¿Cuáles son las hipotecas más comunes?

Las hipotecas más comunes del mercado son las de tipo fijo, variable y mixto.

2.1.Hipoteca Fija

Cuando contratamos una hipoteca fija pagamos la misma cuota mensual durante todos los años que la tengamos vigente. Esto implica que si la entidad bancaria establece una cuota de 300 euros al mes y tenemos una hipoteca de 20 años, durante ese periodo pagaremos 300 euros cada mes.

Los gastos para tramitar este tipo de hipotecas suelen ser más elevados. La comisión de apertura, por ejemplo, suele ser del 1%.

2.2.Hipoteca Variable

En el caso de la hipoteca variable no pagaremos lo mismo todos los años en los que esté vigente la hipoteca. El banco establecerá revisiones de la cuota (normalmente cada seis o doce meses) en las que, en función del índice de referencia establecido (el euríbor en la mayoría de los casos) la cuota mensual que paguemos subirá o bajará.

Los gastos para tramitar este tipo de hipotecas son menores que en una hipoteca fija. La comisión de apertura, por ejemplo, es menor al 1% e, incluso, puede llegar a ser inexistente.

2.3.Hipoteca Mixta

Si dudamos entre hipoteca fija o variable, existe este tipo de hipoteca que, tal y como lo dice su nombre, es una mezcla entre la hipoteca fija y la variable. Esto implica que, durante un periodo de tiempo, pagaremos una cuota mensual fija (suele ser entre los 3 o 10 años) y, una vez terminada esa etapa, nuestra hipoteca funcionará como una variable (cambia la cuota en las revisiones establecidas en función del índice de referencia acordado).

Los gastos para tramitar este tipo de hipotecas suelen ser similares a los de una hipoteca variable.

3.Entonces… ¿Cuál es la diferencia entre los tres tipos de hipotecas?

En la siguiente tabla sintetizamos las diferencias principales entre los tres tipos de hipotecas existentes en España.

Hipoteca Fija Hipoteca variable Hipoteca mixta
Todos los meses pagamos lo mismo.
En cada revisión (cada seis, doce meses… lo establecido por la entidad) la cuota varía en función del índice de referencia establecido (normalmente el euríbor).
Durante un tiempo la cuota es fija (entre 3 y 10 años) y, después, la hipoteca pasa a funcionar como una de tipo variable.
Gastos de tramitación más elevados. La comisión de apertura llega al 1%.
Gastos de tramitación menos elevados. La comisión de apertura es menor al 1%.
Gastos de tramitación menos elevados, similares a los de una hipoteca variable.
Nos proporciona estabilidad.
Si no nos importa arriesgar y el índice de referencia baja cuando nos toca la revisión de la hipoteca pagaremos menos.
Nos proporciona estabilidad los primeros años y, cuando pasemos a una hipoteca variable, tendremos la posibilidad de pagar menos.
Hipoteca Fija
Todos los meses pagamos lo mismo.
Gastos de tramitación más elevados. La comisión de apertura llega al 1%.
Nos proporciona estabilidad.
Hipoteca variable
En cada revisión (cada seis, doce meses… lo establecido por la entidad) la cuota varía en función del índice de referencia establecido (normalmente el euríbor).
Gastos de tramitación menos elevados. La comisión de apertura es menor al 1%.
Si no nos importa arriesgar y el índice de referencia baja cuando nos toca la revisión de la hipoteca pagaremos menos.
Hipoteca mixta
Durante un tiempo la cuota es fija (entre 3 y 10 años) y, después, la hipoteca pasa a funcionar como una de tipo variable.
Gastos de tramitación menos elevados, similares a los de una hipoteca variable.
Nos proporciona estabilidad los primeros años y, cuando pasemos a una hipoteca variable, tendremos la posibilidad de pagar menos.

4.Otros tipos de hipotecas

La hipoteca fija, variable y mixta son las más conocidas y utilizadas en el mercado, pero existen otro tipo de productos en función de otras variables:

4.1.En función del cliente objetivo:

  • Las hipotecas para jóvenes: la hipoteca joven está destinada a personas entre 30 y 35 años. Ofrecen condiciones ventajosas y descuentos.
  • Las hipotecas para no-residentes (segundas residencias de residentes en el extranjero): dado que el cliente no reside en España, los criterios de concesión son más estrictos: se suele exigir aportar ahorros para cubrir los gastos y el 50% del precio de compraventa del inmueble.
  • Hipoteca inversa: la hipoteca inversa es un producto financiero dirigido a personas mayores de 65 años y personas dependientes. Con este producto se puede convertir el valor de la vivienda en dinero, recibiendo una cuota mensual y sin dejar de ser propietario de esta.
  • Hipoteca multidivisa: la hipoteca multidivisa es un producto que incluye una cláusula que nos permite emplear una moneda diferente al euro para pagar las cuotas mensuales.

4.2.Según la tipología del inmueble:

  • Hipotecas de pisos de bancos: son hipotecas de inmuebles que pertenecen a los bancos, bien por adjudicación en subasta o pacto de dación en pago con clientes que no han podido pagar la hipoteca.
  • Hipotecas para VPO públicas o privadas (viviendas de protección oficial).
  • Hipotecas sobre bienes urbanos y sobre bienes rústicos: válido si la vivienda está debidamente legalizada.
  • Hipotecas para suelo: normalmente para financiar un terreno urbanizable y construir sobre él.
  • Para adquisición de una primera vivienda o vivienda habitual: la mayoría de las hipotecas sirven para este propósito.
  • Para financiar una segunda residencia cuando el cliente ya tiene comprada su vivienda familia.

5.¿Con cuál nos quedamos entonces?

Ante todo, es importante sopesar todas las opciones, todo depende de:

  • El tipo de perfil: personas que no les importe arriesgar para acabar pagando menos o aquellos que prefieran una cuota estable hasta que acaben de pagar el préstamo. Asimismo, recordemos que si somos jóvenes o funcionarios podremos acceder a una hipoteca con más ventajas.
  • A cuántos años queremos establecer la hipoteca: los periodos pueden ser de 15, 20, 25, 30 o 40 años.
  • El tipo de inmueble que queremos comprar: como hemos visto en el punto anterior, existen diferentes tipos de hipoteca si vamos a adquirir un suelo y urbanizarlo, una primera residencia o una segunda, entre otros.
  • Si con la hipoteca queremos adquirir una vivienda habitual o primera vivienda:

-Las ventajas y desventajas de la hipoteca variable: en un principio puede ser más económica, pero si su índice de referencia (normalmente el euríbor) sube, la cuota a pagar también lo hará.

-Las ventajas y desventajas de la hipoteca fija: siempre pagaremos la misma cuota, pero tendremos que hacer frente a unos gastos de apertura y comisiones más elevados.

-Las ventajas y desventajas de la hipoteca mixta: pagaremos una cuota fija los primeros años, pero luego tendremos que hacer frente a las variaciones que trae consigo una hipoteca variable.

Asimismo, lo más importante es comparar entre las opciones disponibles. Para ello en Internet existen numerosos comparadores de hipotecas. Uno de ellos es iAhorro, que pone a tu disposición de forma gratuita a expertos hipotecarios que buscaran el producto que mejor se adapte a tus necesidades.

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