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¿Puedo ampliar mi hipoteca?

El banco debe estar seguro de que podremos seguir pagando la hipoteca

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Nerea  Gastesi
Nerea Gastesi
07 / Septiembre / 2021 Facebook 6 minutos

¿Necesitar ampliar la hipoteca? Los bancos ofrecen la posibilidad de ampliar el capital o el periodo de amortización. Desde iAhorro te contamos todo lo que debes saber.

¿Ya lo tienes decidido?, ¿has visto una casa que te gusta? Entonces te podemos ayudar

1.¿Es fácil que te concedan la ampliación de la hipoteca?

La ampliación de la hipoteca consiste en alargar el periodo de tiempo en el que vamos a terminar de devolverle el dinero al banco o pedir más dinero del que inicialmente se nos concedió.

No obstante, pese a que el procedimiento para realizar ese cambio no es complicado, el banco sí que puede exigirnos ciertas condiciones para llevarla a cabo. Esto se debe a que el banco quiere tener garantías de que vamos a ser capaces de afrontar el pago de la hipoteca.

1.1.¿Quién puede solicitar la ampliación de la hipoteca?

La ampliación de la hipoteca puede ser solicitada por el titular del préstamo de la vivienda, puesto que es el que se encarga de hacer frente al pago de las cuotas.

1.2.¿Cuándo debería ampliar mi hipoteca?

Ampliar la hipoteca puede ser una solución si nos encontramos en un apuro económico, es decir, que necesitemos capital de forma urgente o bajar un poco lo que estamos pagando por el préstamo.

No obstante, conviene analizar nuestra situación para saber si realmente nos compensa realizar esta operación, puesto que podemos acabar pagando un interés más alto por nuestra hipoteca.

2.¿Qué tipos de ampliación de hipoteca existen?

La ampliación de la hipoteca puede ser de tres tipos:

-Ampliación del capital: solicitamos más dinero del que se nos concedió en el momento de firmar la hipoteca. Esto provocará un aumento en la cuota mensual.

-Ampliación del plazo: aumentamos el tiempo de amortización de la hipoteca, es decir, si en un principio habíamos acordado terminar de pagar a los 25 años podemos alargarlo hasta los 30. De esta forma reduciremos la cuota mensual del préstamo.

-Ampliación del capital y del plazo: en este caso aumentamos el capital y el periodo de amortización. Dispondremos de más dinero, pero sin que se incremente nuestra cuota mensual.

3.¿Cuáles son los requisitos para ampliar una hipoteca?

La ampliación de la hipoteca se realiza a través de la novación, que consiste en cambiar las condiciones del préstamo que hemos firmado. En este caso lo que querremos modificar será el plazo, el capital prestado o ambas cosas y, por ese motivo, el banco tendrá que hacer un estudio de los titulares para saber si es una operación viable.

Si el banco entiende que haciendo esta operación puede existir un riesgo de impago no será aceptada, pero si ve que los titulares no van a tener ningún problema para afrontar el cambio se aprobará.

3.1.¿Qué documentación necesito para ampliar la hipoteca?

El banco necesita certificar que nuestra situación económica es estable, por lo tanto, puede pedirnos el contrato de trabajo, la vida laboral o las últimas nóminas.

Asimismo, para tener más garantías en algunas ocasiones puede pedirnos un aval. De esta forma se asegura que, pese a que la hipoteca cambie, se acabará pagando.

4.¿Cuáles son los gastos de la ampliación de la hipoteca?

Cuando hablamos de ampliar una hipoteca estamos haciendo referencia a una operación bancaria llamada novación hipotecaria. Los gastos que acarrearía son los siguientes:

  • Comisión por novación: La comisión dependerá de lo que cambiemos, pero no puede superar el 1%. En este caso nos vamos a centrar en la modificación del periodo de amortización, cuyo coste sería del 0,1%.
  • La mitad de los gastos de notaría: supone el 0,5%.
  • El registro: dependerá del valor de la vivienda que tengamos hipotecada, normalmente la mitad de lo que nos cueste la notaría.
  • La gestoría: oscila entre los 150 y 400 euros.
  • La tasación: este trámite se realiza en el caso de que modifiquemos la financiación de la hipoteca y siempre que hayan pasado más de seis meses desde la última tasación. Su precio se sitúa entre los 250 y 400 euros.

Pongamos un ejemplo: tenemos la hipoteca de una vivienda de 300.000 euros y queremos ampliar el plazo de amortización. Como han pasado más de seis meses desde la última tasación tendremos que volver a solicitarla. El coste sería el siguiente:

Comisión por novación Notaría Registro Gestoría Tasación Total
300€
1.500€
750€
275€
325€
3.150€
Comisión por novación
300€
Notaría
1.500€
Registro
750€
Gestoría
275€
Tasación
325€
Total
3.150€

La tabla nos indica que ampliar el plazo de esta hipoteca nos supondría 3.150 euros. A cambio se nos reducirá la cuota, puesto que tardaremos más tiempo en pagar el préstamo. No obstante, el banco podría exigir un interés mayor al aumentar el plazo de devolución.

5.¿Cuánto se tarda en ampliar la hipoteca?

El procedimiento tardará más o menos dependiendo de la entidad bancaria y de la documentación que ésta nos pida. Si no encuentra ningún problema en la solicitud podemos hacerlo rápidamente, pero si la entidad requiere de más documentación para aceptarla el proceso puede alargarse en el tiempo.

6.¿Qué bancos ofrecen la ampliación de la hipoteca?

Cada banco decide en cada caso conceder o no la ampliación de la hipoteca. Todo dependerá de las condiciones financieras del titular y si la entidad tiene la seguridad de que no va a haber impago. La negociación con el banco será clave.

7.¿Cuáles son las ventajas y desventajas de ampliar la hipoteca?

Ampliar la hipoteca, al igual que otras operaciones hipotecarias, tiene una serie de ventajas y desventajas relacionadas con el tiempo del proceso y sus consecuencias.

7.1.Ventajas de ampliar la hipoteca

Si buscamos capital o reducir la cuota de nuestra hipoteca de forma rápida y sin complicaciones nos compensa más ampliar la hipoteca que realizar otros procedimientos. Además, como lo solicitamos en el banco en el que tenemos la hipoteca tenemos la confianza de que será una operación segura y con todas las garantías.

7.2.Desventajas de ampliar la hipoteca

Si ampliamos la hipoteca corremos el riesgo de que el banco nos suba el interés del préstamo. Asimismo, para realizar una novación tendremos que hacernos cargo de una serie de gastos que quizás nuestro bolsillo no se puede permitir.

Si optamos por una subrogación por cambio de acreedor, en cambio, pese a que el proceso es más lento y tiene más papeleo nos saldrá más barato.

8.Si el banco no quiere ampliar mi hipoteca… ¿Qué opciones tengo?

Puede ocurrir que el banco vea riesgo de impago y que, por ello, no quiera ampliar la hipoteca. Para esos casos existen varias alternativas:

-Contratar un préstamo personal: si pedimos una ampliación de capital en nuestra hipoteca y no nos la conceden podemos solicitar un crédito para conseguir el dinero que necesitamos. Tendremos que prestar atención a los intereses, puesto que suelen ser más elevados que en una hipoteca.

-Cambiar la hipoteca de banco: si hacemos una subrogación por cambio de acreedor podremos trasladar nuestra hipoteca de banco y, de esta forma, cambiar sus condiciones, ya sea el capital el plazo o ambas. iAhorro dispone de una calculadora para saber cuánto nos costaría aproximadamente esta operación.

-Contratar un nuevo préstamo hipotecario: si la subrogación no es posible podemos cancelar la hipoteca en el banco actual y abrirla desde cero en una nueva entidad. Como volvemos a empezar desde el principio tendremos volver a pagar los gastos de formalización de la hipoteca.

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