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Las hipotecas en España, entre las más baratas de Europa: su TIN es casi dos puntos más bajo que la media

Noelia Pérez I Publicado:

Según la Federación Hipotecaria Europea (EMF), los tipos de interés medios de las hipotecas firmadas en España durante el tercer trimestre de 2022 estaban al 2%, mientras que la media europea sube hasta el 3,70% TIN

Las hipotecas en España, entre las más baratas de Europa: su TIN es casi dos puntos más bajo que la media

Los tipos de interés de las hipotecas se han disparado en el último año en España: a principios de 2022 podíamos encontrar fácilmente en el mercado hipotecario préstamos con unos intereses del 1% TIN o incluso por debajo, pero ahora ya es imposible encontrar entidades que ofrezcan hipotecas en ese umbral. ¿El motivo? El euríbor cerró el pasado mes de marzo en el 3,647% y los tipos de interés oficiales que controla el Banco Central Europeo (BCE) se encuentran ya en el 3,5%. Esto ha provocado que los bancos se hayan visto obligados a incrementar el precio de sus hipotecas considerablemente, tanto en España como en el resto del continente.

Concretamente, según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), la media de los tipos de interés firmados en nuestro país en enero de 2023 se situó en el 2,65%. Recordemos que en mayo de 2022 ese porcentaje se situaba en el 1,76% (en marzo y enero de ese año también se anotó el mismo dato), el más bajo de la serie histórica, y a partir de ahí ha ido aumentando. 

Eso sí, este organismo oficial no ha publicado aún los datos de febrero y marzo de 2023, pero el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, asegura que “en iAhorro estamos viendo la misma tendencia: desde octubre de 2022, la media de los tipos de las hipotecas fijas firmadas por nuestros usuarios ha ido subiendo y se mantiene ahora entre el 2% y el 3%”. En lo que se refiere a las hipotecas variables “los diferenciales están a la baja, incluso por debajo del 0,5%, pero con el euríbor disparado este tipo de hipotecas también se están encareciendo bastante”, agrega el portavoz del comparador.

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Tanto es así que, en febrero, último mes del que iAhorro aporta datos, la media de los tipos fijos se situó en el 2,79%, eso sí, los tipos de interés medios de las hipotecas que firman los usuarios del comparador cada mes son siempre más bajos que la estadística que refleja el INE. ¿El motivo? Colombelli explica que esto se debe a que “nuestros más de 70 expertos hipotecarios filtran, según el perfil del usuario, las entidades que le darían mejores condiciones y le ayudan a negociar con el banco unos intereses más bajos de los que obtendrían si va presencialmente a una oficina y no compara más”. 

Igualmente, si comparamos los datos del INE y los recopilados por iAhorro con los que aporta la Federación Hipotecaria Europea (EMF) en su último informe ‘Revisión trimestral del mercado hipotecario europeo’, correspondiente al tercer trimestre de 2022, vemos una evolución similar: según la EMF los tipos de interés medios de las hipotecas firmadas en España entre enero y marzo de 2022 rondaban el 1,5%, pero subieron hasta el 1,63% en el segundo trimestre del año y a partir de los meses de verano ya se empezaron a ver hipotecas con tipos de interés del 2%

Así, pese a que en función del organismo que recoja los datos tenemos más o menos información, toda va en la misma dirección: “Las hipotecas se han ido encareciendo a medida que los valores del euríbor han ido aumentando y que el Banco Central Europeo ha ido retocando al alza los tipos de interés oficiales con el objetivo de que las entidades financieras también aplicaran esta subida, como finalmente se ha producido”, afirma Colombelli. Pero ¿qué diferencias hay entre los tipos de interés que estamos viendo en España con los de otros países de Europa?

Subida de un punto en los tipos de interés europeos

Además de aportar datos de España, la Federación Hipotecaria Europea (EMF) también publica los tipos medios de los préstamos hipotecarios que se firman en otros países europeos. En su informe del tercer trimestre de 2022 vemos que, de media, en todo el continente, los tipos de interés de las hipotecas se incrementaron un punto porcentual respecto al segundo trimestre del año. 

En España los tipos de interés medios pasaron de estar al 1,63% a situarse en el 2,02% en apenas tres meses, aunque nuestro país sigue siendo uno de los que tiene las hipotecas más baratas de todo el continente, solo por detrás de Dinamarca (1,11%), Francia (1,59%9 y Portugal (1,93%), según los últimos datos de la EMF. Además, en España las hipotecas siguen casi dos puntos por encima de la media, en Europa, que se sitúa en el 3,70%, impulsada, eso sí, por los datos de países como Polonia (9%), Hungría (7,95%), República Checa (5,72%) o Rumanía (5,70%).

Y es que las subidas de un trimestre a otro han sido notables: en Alemania los tipos de interés de las hipotecas pasaron a estar en el 2,24% durante el segundo trimestre de 2022 al 2,88% del tercero; en Finlandia se dispararon más de un punto (del 1,60% al 2,75%) y en Hungría casi dos puntos y medio: del 5,48% al 7,95% que muestra la EMF en su último informe. Entre los países que menos cambios registró entre trimestres están Dinamarca, con una subida de tan solo 0,21 puntos porcentuales, del 0,90% al 1,11%; e Italia, donde los tipos medios de las hipotecas aumentaron 0,22 puntos (del 2,04% al 2,26%).

Para poder analizar estos datos debemos tener en cuenta que, según matiza Colombelli, “la hipoteca tiene poco peso en países donde la compra de vivienda tiene una importancia menor si lo comparamos con el peso del alquiler, como es el caso de Alemania o Dinamarca”. Y eso que en Dinamarca se registran por ahora los tipos de interés más bajos, con una media del 1,11% en el tercer trimestre de 2022.

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A Dinamarca le siguen, en el ranking de los países europeos los tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios más bajos, Francia y Portugal. En el país galo los tipos de interés han subido apenas 0,30 puntos porcentuales en tres meses y se situaban en el tercer trimestre del año en el 1,57%. Asimismo, los lusos sí han visto un aumento mayor en el precio de sus préstamos hipotecarios, pero todavía no llegan a ver tipos de interés del 2%: se quedan en el 1,93% TIN de media. 

En el extremo opuesto vemos a Polonia, donde los tipos de interés ya alcanzan el 9% de media; a Hungría con el 7,95% y la mayor subida en un trimestre; a la República Checa con un 5,72%; y, en cuarto lugar y muy alejado del quinto, a Rumanía, con un 5,70% de media. Y es que la guerra entre Ucrania y Rusia fue uno de los principales detonantes de una subida de precios y, por tanto, de los tipos de interés, que ha afectado sobre todo a los países más próximos al conflicto.

El director de Hipotecas de iAhorro analiza esta situación y confirma que “en los países del este de Europa los tipos de interés de las hipotecas eran más elevados que en el resto, incluso antes de que empezara la guerra, pero esto estamos viendo que no afecta a la compra de vivienda. Si nos fijamos en los datos que también aporta la Federación Hipotecaria Europea sobre el porcentaje de vivienda en propiedad, vemos que, en Rumanía ese dato supera el 95% y en Hungría el 90%”. 
 
A este experto le llama la atención también el caso de Polonia, “donde el porcentaje de vivienda en propiedad entre sus habitantes es el 84,20% a pesar de que los tipos de interés de las hipotecas están al 9%”. Por su parte, en España, el porcentaje de vivienda en propiedad se sitúa en el 76,20%, por encima del de países como Francia (64,10%) y Portugal (73,90%), donde las hipotecas son más baratas. El porcentaje más bajo lo encontramos en Alemania, con un 51,10%.

¿Más hipotecas variables, fijas… o mixtas?

Del total de hipotecas vivas que hay actualmente en España, la Asociación Hipotecaria Española (AHE) asegura que poco más del 70% se rigen por un tipo de interés variable y casi el 30% restante por uno fijo. Si comparamos estos datos con los del resto de países europeos, solo Finlandia está por encima en cuanto a porcentaje de hipotecas vivas que se rigen por un tipo variable: un 95,5%. 

Por el contrario, vemos que en Dinamarca el tipo de hipoteca que más predomina es la hipoteca fija: está presente en un 45,7% de los préstamos ya contratados, respecto al 32% que se rigen por un tipo de interés variable y un 22,3% mixto. Es llamativo el caso de Suecia, donde casi la mitad de sus hipotecados prefieren un tipo de interés mixto (primeros 5 años fijo y después variable), concretamente el 49,9%; el 48,8% restante se decanta por una variable y un 1,4% por una fija.

En lo que respecta a los préstamos nuevos contratados en el tercer trimestre de 2022, vemos un aumento del dominio de las hipotecas a tipo fijo en más países, seguramente impulsado por la subida del euríbor y el encarecimiento de las cuotas de las hipotecas variables ya contratadas. Por ejemplo, en Bélgica, el 84,9% de las hipotecas nuevas se firman a tipo fijo; en España ese porcentaje está en el 61,10% y en Alemania baja al 41%, pero el de variables representa tan solo el 13,5%. Aun así, pese a la subida del índice de referencia de las hipotecas variables, vemos que todavía hay lugares como Finlandia (95,1%), Portugal (68,6%), Rumanía (65,5%) o Italia (52%) donde predominan este tipo de hipotecas para los préstamos nuevos. 

Eso sí, es importante destacar que en países como Polonia, Irlanda, Grecia, República Checa no existen las hipotecas a tipo fijo, aunque las hipotecas mixtas son una muy buena opción, sobre todo para paliar una subida del euríbor que no tiene previsto parar al menos a corto plazo. Por ejemplo, en Polonia el 56,95% de las hipotecas nuevas que se firman tienen un periodo inicial fijo de cinco años y después ya pasan a regirse por un tipo de interés variable, y lo mismo pasa en la República Checa con el 63,1% de sus nuevas hipotecas.

 

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