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¿Qué es una hipoteca multidivisa?

El Tribunal Supremo las considera poco transparentes, lo que ha llevado a muchos clientes a subrogarse

Nerea  Gastesi
Nerea Gastesi
21 / Septiembre / 2021 Facebook 5 minutos

¿Has oído hablar de las hipotecas multidivisa? Se comercializaron entre los años 2004 y 2008, pero el Tribunal Supremo ha considerado que son poco transparentes a raíz de las sentencias que han ido apareciendo. Esto ha provocado que muchos usuarios opten por cambiar su hipoteca a través de la novación, subrogación o cancelación. Desde iAhorro te explicamos todo con detalle.

¿Ya lo tienes decidido?, ¿has visto una casa que te gusta? Entonces te podemos ayudar

1.¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Una hipoteca multidivisa es un préstamo que pagamos en una divisa distinta al euro. Se utilizó entre los años 2004 y 2008 con el pretexto de que, de esta forma, un cliente podía beneficiarse de los intereses bajos que existían en otros países.

De esta forma, si una persona pagaba la hipoteca en yenes en vez de en euros, por ejemplo, acababa pagando menos en el cómputo total del préstamo. No obstante, los valores de las monedas son muy inestables, por lo tanto, al igual que podemos acabar pagando la mitad podemos terminar pagando el doble.

2.¿Cuál es el riesgo de las hipotecas multidivisa?

Las hipotecas multidivisa están sujetas a las variaciones de la moneda con la que se pagan. Dicho de otra manera, si hemos decidido que vamos a afrontar el pago de la hipoteca en francos suizos, por ejemplo, acabaremos pagando más o menos que con el euro dependiendo de la evolución del valor de la moneda. Esto implica que es necesario que tengamos unos conocimientos financieros altos para elegir la moneda adecuada.

Veamos en los siguientes gráficos la evolución del valor de varias monedas durante estos últimos años:

Cambio Euro a Yen 2008 -2020

Cogiendo de base tan solo los meses de enero de 2008 a 2020 podemos observar que la moneda ha oscilado durante esos 12 años. En 2012 perdió valor, mientras que en 2014 o 2018 volvió a subir, pero no se mantiene estable.

Cambio Euro a Francos Suizos 2008-2020

El franco suizo también ha sufrido cambios, pero siempre con tendencia a la baja.

Las monedas sufren variaciones todos los días y, por ese motivo, tal y como hemos estado comentando, con una hipoteca multidivisa corremos el riesgo de acabar pagando más de lo estimado.

De hecho, el Tribunal Supremo, basándose en el dictamen del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE), subrayó que este tipo de hipotecas son poco transparentes, puesto que no se le informa al cliente del verdadero riesgo que conllevan.

3.Tengo una hipoteca multidivisa… ¿La puedo cambiar?

Si queremos cambiar las condiciones de nuestra hipoteca multidivisa para que deje de funcionar como tal existen varias opciones:

Novación Subrogación por cambio de acreedor Cancelación
Cambiar las condiciones de la hipoteca en nuestro banco.
Cambiar la hipoteca de banco para que tenga otras condiciones.
Cancelar la hipoteca de nuestro banco actual y empezar una desde cero en otra entidad.
Novación
Cambiar las condiciones de la hipoteca en nuestro banco.
Subrogación por cambio de acreedor
Cambiar la hipoteca de banco para que tenga otras condiciones.
Cancelación
Cancelar la hipoteca de nuestro banco actual y empezar una desde cero en otra entidad.

Vamos a profundizar un poco más en las tres opciones que hemos nombrado:

  • Novación: consiste en cambiar las condiciones de nuestra hipoteca en el propio banco. Las entidades nos pueden cobrar una comisión por dicha operación.
  • Subrogación por cambio de acreedor: cambiamos la hipoteca de banco. Dicho de otra manera, trasladamos nuestro préstamo a una entidad que nos ofrezca mejores condiciones. No empezaríamos la hipoteca de cero, por lo tanto, no supondría ningún coste extra. Si no nos vemos capaces de llevar a cabo este proceso podemos contactar con iAhorro, comparador hipotecario. Sus asesores nos ayudarán en todo el proceso de la subrogación, desde la búsqueda de la mejor opción para nosotros hasta la firma para el cambio.
  • Cancelación: en el caso de que la entidad que nos interese no permita la subrogación podemos apostar por esta alternativa. La entidad a la que vamos a cambiar la hipoteca nos proporciona el dinero para pagar la hipoteca de nuestro antiguo banco y empezar con ellos.

Podemos estudiar las tres opciones y elegir la que consideremos que es más adecuada para nosotros.

4.Sentencias de hipotecas multidivisa

Existen múltiples sentencias relacionadas con las hipotecas multidivisa y, para entenderlo, vamos a establecer una cronología:

  • 2008: el euríbor se situaba en máximos históricos y, por ello, las entidades solían ofrecer la posibilidad de adquirir unas hipotecas multidivisa en yenes o francos suizos.
  • 2010: el euro empieza a descender y, por lo tanto, cada euro cada vez constituía menos yenes o francos suizos. Las personas con este tipo de hipotecas cada vez tienen menos ventajas.
  • 2015: el Banco de España elimina el cambio mínimo de 1,20 francos por euro, causando grandes pérdidas a las personas con una hipoteca multidivisa en esa moneda. Se multiplicaron las demandas para pedir la nulidad de estas hipotecas.
  • 2017: el Tribunal Supremo de España, basándose en la jurisprudencia marcada por el Tribunal Superior de la Unión Europea (TJUE), dictaminó que las hipotecas multidivisa son un producto poco transparente, puesto que no se informa a los clientes del riesgo real que asumen al contratarlas.

A partir de este momento las sentencias por hipotecas multidivisa se dispararon y siguen hasta ahora.

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