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¿Cuáles son las ventajas de las hipotecas online?

Las hipotecas online nos ofrecen todos los servicios de una hipoteca tradicional y además podemos solicitarla desde nuestro ordenador

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Nerea  Gastesi
Nerea Gastesi
30 / Mayo / 2021 Facebook 10 minutos

¿No tienes tiempo para desplazarte a una oficina bancaria y pedir una hipoteca? Ahora puedes pedirla tan solo con un ordenador o con un teléfono móvil. Desde iAhorro, te explicamos las características de las hipotecas online y cómo solicitarlas.

¿Ya lo tienes decidido?, ¿has visto una casa que te gusta? Entonces te podemos ayudar

1. ¿Qué son las hipotecas online?

Las hipotecas online son aquellos productos bancarios que podemos solicitar a través de internet sin necesidad de acercarse al banco. Puede realizarse a través de una página web o una aplicación, todo dependerá de la entidad financiera.

En un principio este método estaba disponible en aquellas compañías que no tenían oficinas, pero en la actualidad también está disponible en los bancos tradicionales.

Los procesos de contratación en la modalidad de hipoteca online suelen ser más rápidos y ágiles. Asimismo, suelen incluir una serie de ventajas, aunque también traen consigo algunos inconvenientes.

En definitiva, es una nueva forma de pedir una hipoteca en una entidad bancaria que es importante conocer.

2. ¿Cuáles son las mejores hipotecas online del mercado?

Actualmente existen numerosas entidades (tanto tradicionales como nativas digitales) que ofrecen hipotecas online.

Producto
Hipoteca Fija COINC
Hipoteca Variable ING
Hipoteca Mixta Openbank
TIN 1,79 % 1,99 % 2,19 %
TAE 2,03 % 2,65 % 3,03 %
Plazo 30 años 30 años 30 años
Vinculaciones - - -
Producto coinc
Hipoteca Fija COINC
TIN 1,79 %
TAE 2,03 %
Plazo 30 años
Vinculaciones -
Producto ing
Hipoteca Variable ING
TIN 1,99 %
TAE 2,65 %
Plazo 30 años
Vinculaciones -
Producto openbank
Hipoteca Mixta Openbank
TIN 2,19 %
TAE 3,03 %
Plazo 30 años
Vinculaciones -

Hipoteca Fija (COINC)

Esta hipoteca fija está destinada a un único titular y el importe del préstamo no podrá ser superior al 80% del menor valor de tasación o el valor del inmueble para primera vivienda. Su plazo máximo es de 30 años con 1,79% TIN y 2,03% TAE.

No tiene comisiones de apertura. Sin embargo, la compensación por desistimiento parcial o total es del 0,5% los 5 primeros años y del 0,25% resto de años. La comisión por subrogación es de 0,5% los 5 primeros años y de 0,25% resto de años. El importe máximo que financia son 800.000€ en caso de una primera vivienda y en caso de una segunda, 600.000€.

La ventaja de esta hipoteca es que no es necesario cambiar de banco y además, no tiene ningún producto vinculado como condición a las características y los intereses del préstamo.

Hipoteca Variable (ING)

La Hipoteca Naranja de ING es una hipoteca variable para la compra de una primera vivienda o segunda vivienda. En el caso de la compra de una primera vivienda, el tipo de interés variable es de euríbor +0,99% (1,99%TIN primer año y 2,65% TAE Variable). En ambos casos, el tipo de interés está sujeto a la contratación opcional de los seguros de hogar y vida comercializados por ING y al mantenimiento de las condiciones activas de Cuenta Nómina. El período de revisión de la hipoteca se produce semestralmente.

En el caso de adquirir una primera vivienda, permite una financiación máxima 80% del valor de la tasación.

Es una hipoteca sin comisiones de apertura, sin comisión de compensación por desistimiento parcial y/o total, sin comisión por subrogación. Aparte de no tener comisiones, tampoco cuenta con gastos, ni siquiera de tasación, siempre y cuando la hipoteca sea solicitada y formalizada a través de ING.

En cuanto a las vinculaciones, tanto en la compra de una primera como de una segunda vivienda, ING permite la opción de domiciliar la nómina o pensión en una Cuenta Nómina de ING o bien de realizar, desde cuentas en otras entidades, al menos un ingreso mensual igual o superior a 600 euros o bien mantener un saldo diario igual o superior a 2.000 euros.

El plazo mínimo es de 9 años y el máximo de amortización es de 40 años para la compra de una primera vivienda y de 25 para las segundas. La edad mínima para solicitar esta hipoteca es de 18 años y la máxima de 75.

Hipoteca Open Mixta (Openbank)

La Hipoteca Open Mixta de Openbank es un producto sujeto a tipos de interés fijos y variables para una plazo entre 11 a 30 años y de 25 años para segundas viviendas. La financiación que ofrece es del 80% como máximo y el tipo de interés se divide en dos tramos. Los primeros 10 años a un interés fijo y los siguientes será un interés variable en funcion de la evolución del Euribor. Si el cliente financia hasta el 80%, contará con un tipo de interés fijo los 10 primeros años del 2,19% TIN y el plazo restante del euríbor +2,19% y de un 3,03% TAE Variable.

Estos tipos se podrán bonificar cumpliendo las vinculaciones establecidas por la entidad, el cliente deberá domiciliar su nómina, que tendrá que ser superior a los 900€ mensuales. Si en el préstamo figuran dos titulares, los ingresos mínimos serán de 1.800€. Si no se cumple este requisito, el diferencial se incrementará en 1,20%. Es un producto que no se acoge a ningún tipo de comisión y que cuenta con el asesoramiento de un gestor.

3. ¿Qué gastos tienen las hipotecas online?

Los gastos que conlleva las hipotecas online son los mismos que en una hipoteca tradicional.

Tras la reforma de la Ley del Crédito Inmobiliario (la conocida como Ley Hipotecaria) en 2019 algunos de estos gastos los tiene que asumir el banco obligatoriamente.

Estos son los gastos de formalización de las hipotecas online:

  • Notaría: Se encarga de formalizar la escritura de la hipoteca. Con la reforma de la Ley Hipotecaria este gasto lo asume la entidad bancaria. No obstante, la copia de los papeles del notario los paga el cliente, un coste que suele ser de unos 50 euros.
  • Gestoría: Algunos bancos prefieren contar con una gestoría para llevar a cabo todos los trámites que supone formalizar una hipoteca. Este coste lo asume el banco.
  • Registro: La inscripción de la vivienda. La nueva legislación estipula que el coste de esta operación la debe asumir el banco.
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): Es la partida más costosa de todas las que hay que pagar en este proceso. Dependiendo de la comunidad autónoma puede suponer la mitad o los dos tercios del total de la vivienda. Algunas comunidades que cobran un 0,50% (Navarra, País Vasco) y en otras llega hasta el 1,50% (Andalucía, Aragón, Castilla y León, Cataluña, Comunidad Valenciana, Galicia y Murcia). También los paga el banco.
  • Tasación: Es un documento que establece de forma justificada el valor de un bien, en este caso el valor de una vivienda. El coste de realizar este trámite lo asume el cliente y ronda los 315 euros, aunque algunos bancos lo incluyen en su oferta hipotecaria.

Tanto en la compra de una vivienda nueva como en una de segunda mano los gastos de contratación de la hipoteca online que debe asumir el cliente y el banco son los mismos.

En la siguiente tabla se ilustra los gastos que debía asumir el cliente ante y después de la reforma de la ley hipotecaria.

Antes de la Ley Hipotecaria Después de la Ley Hipotecaria
Notaría
800
50 (El cliente solo asume el gasto de la copia de los papeles de notaría).
Gestoría
500
0
Registro
360
0
Impuesto de Actos Jurídicos documentados
1.350
0
Tasación
315
315
Total
3.325
365
Antes de la Ley Hipotecaria
Notaría
800
Gestoría
500
Registro
360
Impuesto de Actos Jurídicos documentados
1.350
Tasación
315
Total
3.325
Después de la Ley Hipotecaria
Notaría
50 (El cliente solo asume el gasto de la copia de los papeles de notaría).
Gestoría
0
Registro
0
Impuesto de Actos Jurídicos documentados
0
Tasación
315
Total
365

En definitiva, tras la reforma de la Ley Hipotecaria el cliente solo asume dos de los cinco gastos que existen a la hora de formalizar una hipoteca. Sin embargo, algunos bancos ofrecen hacerse cargo también de los gastos de tasación, pero eso no está estipulado por ley, depende de lo que el cliente negocie con el banco.

Puedes profundizar con nuestra guía sobre los gastos que supone pedir una hipoteca.

4. ¿Qué requisitos se necesitan para pedir una hipoteca online?

Los requisitos que deberá cumplir un cliente para pedir una hipoteca online suelen los mismos que si va a solicitar una hipoteca acudiendo a la oficina de una entidad.

No obstante, en algunos puntos a veces son más estrictos.

  • Ahorros: La persona debe tener al menos un 30% del valor del inmueble que quiere adquirir. Por una parte, es necesario tener el 20%, porque la entidad bancaria, normalmente, solo suele aportar como máximo el 80% del valor de compra del inmueble o el valor de tasación. Por otra parte, una hipoteca requiere pagar los denominados gastos de compraventa (adquisición de la vivienda) y todo lo que supone llevar este procedimiento a cabo (notaría, el impuesto de actos jurídicos documentados…), así como los gastos de formalización del préstamo hipotecario, lo que supone un 10% del valor del inmueble.
  • Ingresos para pagar las cuotas: Para evitar que una persona no tenga dinero suficiente para pagar la cuota mensual que le exige la entidad, el Banco de España recomienda que una persona no dedique más del 35% de sus ingresos mensuales a pagar la cuota de la hipoteca.
  • Trabajo estable: El banco quiere tener la seguridad de que una persona va a poder hacer frente al gasto que supone una hipoteca. Por lo tanto, para la entidad primarán aquellas personas con contrato estable e indefinido. Eso no significa que no conceda una hipoteca a personas autónomas o con otro tipo de situación laboral.En el caso de las hipotecas online, en ocasiones el banco pide que el futuro cliente tenga sí o sí un contrato indefinido y una nómina superior a los 2.000 euros.
  • Historial limpio: Las entidades bancarias estudian el historial crediticio de los futuros clientes para ver si están en alguna lista de morosos, tienen muchos préstamos pendientes o han tenido algún impago en el pasado. Todo lo tienen en cuenta.
  • Los avales (no es imprescindible, no suele ser habitual en estas operaciones): Una persona puede aportar un aval para que el banco tenga la garantía de que, pese a lo que le ocurra a su cliente, la cuota mensual de la hipoteca se seguirá pagando. La persona que asuma el papel de avalista tendrá las siguientes responsabilidades:
  • Si el cliente no puede pagar la deuda que tiene con el banco, el aval se hará cargo con todo su patrimonio y bienes.
  • Si el titular de la hipoteca fallece, los herederos asumen el pago, pero el avalista sigue siendo el mismo, con las responsabilidades que esto conlleva.
  • Si el avalista fallece son sus herederos los que asumen ese papel.
Resumen de requisitos
  • Tener el 30% del valor del inmueble ahorrado.
  • Asegurarse de que la cuota mensual de la hipoteca no supondrá más del 35% de los ingresos.
  • Tener trabajo estable.
  • No tener deudas ni estar en listas de morosos.
  • Contar con un aval para que el banco tenga la seguridad de que se va a pagar la cuota mensual de la hipoteca (no es imprescindible).
Resumen de requisitos
  • Tener el 30% del valor del inmueble ahorrado.
  • Asegurarse de que la cuota mensual de la hipoteca no supondrá más del 35% de los ingresos.
  • Tener trabajo estable.
  • No tener deudas ni estar en listas de morosos.
  • Contar con un aval para que el banco tenga la seguridad de que se va a pagar la cuota mensual de la hipoteca (no es imprescindible).

5. ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de las hipotecas online?

Pedir una hipoteca online o un comparador de hipotecas conlleva una serie de ventajas y desventajas.

Ofrece comodidad, pero con condiciones más estrictas.

5.1. ¿Cuáles con las ventajas?

  • Es más rápido: el cliente no debe acudir a la oficina, le basta con coger el ordenador y acceder a la oferta de los diferentes bancos a través de varios clics.
  • Menos productos vinculados: normalmente las hipotecas online no exigen al cliente que vincule la operación a tantos productos para rebajar sus intereses.
  • Menos comisiones: muchas de las hipotecas online son hipotecas sin comisiones. Esto supone que el cliente se ahorra dinero en operaciones como la subrogación o la novación, entre otros.
  • Página web con más información: como solo venden su producto a través de su página web, la información está más clara y detallada para que responda todas las dudas de los futuros clientes. En el caso de las bancos tradicionales, los clientes suelen tener que acudir a la oficina para que les informen de todo lo relacionado con el producto que quieren solicitar.
  • No obstante, algunas de estas entidades tienen oficinas físicas para que el cliente pueda acudir en el caso de que la página web no pueda resolver todas las dudas que le hayan surgido.

5.2. ¿Cuáles con las desventajas?

Como todo producto financiero, las hipotecas online cuentan con algunas desventajas que las personas deben tener en cuenta:

  • Requisitos más exigentes: tal y como hemos comentado en el punto anterior, las entidades bancarias suelen ser menos flexibles cuando se solicita una hipoteca online. Suelen pedir una persona con contrato indefinido e ingresos superiores a los 2.000 euros. Quizás haya entidades algo más flexibles, pero no es lo habitual.
  • Menos capacidad de negociación: si un cliente opta por una hipoteca online pierde la oportunidad de negociar con el banco cara a cara. Es por ello que este producto en su modalidad online suele exigir condiciones más estrictas.
  • Servicio más impersonal: en el caso de que la entidad que ofrezca la hipoteca online no tenga oficinas todo lo resolverá por teléfono. Es probable que siempre que se contacte con el banco por este medio responda una persona diferente, por lo tanto, el cliente no tendrá la posibilidad de recibir una atención personalizada.

5.3. Resumen de las ventajas y desventajas

Ventajas Desventajas
  • Más rápido
  • Menos productos vinculados
  • Menos comisiones
  • Página web con más información
  • Requisitos más exigentes
  • Menos capacidad de negociación
  • Servicio más impersonal
Ventajas
  • Más rápido
  • Menos productos vinculados
  • Menos comisiones
  • Página web con más información
Desventajas
  • Requisitos más exigentes
  • Menos capacidad de negociación
  • Servicio más impersonal

6. ¿Cómo se solicita una hipoteca online?

Cuando una persona quiere solicitar una hipoteca acude a la oficina de la entidad bancaria y allí le explican el proceso.

En el caso de las hipotecas online se deben seguir los siguientes pasos:

  1. Entrar en la página web de la entidad en la que el cliente quiere solicitar la hipoteca: allí la persona encontrará toda la información disponible sobre ese producto.
  2. Rellenar el formulario de solicitud: el banco pedirá datos relacionados con la información personal, laboral y financiera. Algunos bancos pueden pedir al futuro cliente que realice una simulación para comprobar que podría afrontar el pago de la hipoteca con sus condiciones.
  3. Mandar la documentación requerida: habrá que enviarla de la forma que indique la entidad. Si ya estás pensando en qué documentación necesitas para pedir la hipoteca, puedes profundizar con nuestra guía, pero considera que te pedirán entre otros: los documentos que puede pedir son la nómina, fotocopia del DNI o tarjeta de residencia, declaraciones de la renta...
  4. Estudiar la oferta personalizada: en el caso de que el banco acepte la solicitud mandará una propuesta acorde a los datos recibidos. El cliente también recibirá la FEIN, la FiAE y toda la documentación que necesita por ley, al igual que en las entidades tradicionales.
  5. Establecer una fecha para firmar ante el notario: una vez que el cliente haya recibido el asesoramiento gratuito por parte del notario podrá concertar una cita para firmar la formalización de la hipoteca. Es el único paso que habrá que realizar presencialmente.

Si se va a realizar a través de la aplicación de la entidad bancaria simplemente habrá que seguir las instrucciones que va marcando el programa, pero te recomendamos conocer con antelación el proceso y los pasos que deberás seguir para firmar tu hipoteca.

El proceso puede tardar desde tres semanas hasta dos meses. Todo dependerá de la agilidad de la entidad para tramitar el proceso.

Asimismo, el banco online asignará un gestor personal o call center al futuro cliente durante todo el tiempo que dure el procedimiento para que le resuelva todas las dudas que pueda tener.



Es importante comparar entre los productos que nos ofrecen las diferentes entidades. Para ello iAhorro es la solución

7. ¿Cuándo me compensa pedir una hipoteca online?

Solicitar una hipoteca online tiene muchas ventajas más allá del tiempo que nos ahorra tramitar una hipoteca a golpe de clic. Por lo general, cualquier operación online supone un ahorro importante de costes, tanto para la entidad como para ti, que disfrutarás de una hipoteca con mejores condiciones y sin comisiones.

Otro de los beneficios de contratar tu hipoteca online es comparar, si acudes a tu banco de toda la vida solo recibirás la oferta que ellos te hagan y es posible que pierdas otras opciones del mercado que podrían ser más interesantes para tu perfil financiero. ¡Por no hablar de lo cómodo que es contratar tu hipoteca desde casa!

Además, existen comparadores y asesores hipotecarios que facilitarán más tu tarea al contratar una hipoteca online, como iAhorro.  Con un solo clic recibirás diferentes ofertas y asesoramiento completamente gratis hasta el día de la firma si necesitas nuestra ayuda.

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