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Calculadora de amortización

¿Estás pensando en amortizar tu hipoteca? Descubre si te interesa hacerlo a cuota o plazo.

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Te mostramos el ahorro aproximado que puedes conseguir amortizando a plazo y cuota.


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Nerea  Gastesi
Nerea Gastesi
13 / Abril / 2021 Facebook 7 minutos

¿Amortizar o no la hipoteca?, ¿amortizar a cuota o a plazo?, ¿cuándo es mejor amortizar?... Estas son algunas de las preguntas más comunes que surgen antes de amortizar una hipoteca. Por ello, la calculadora de amortización de iAhorro te ayudará a elegir la mejor opción calculando el dinero que te ahorrarás en cada caso. El simulador te mostrará el importe de las nuevas cuotas y el ahorro en intereses que tendrás según elijas amortizar cuota o plazo.

1. ¿Qué significa amortizar la hipoteca?

En ocasiones, los usuarios que cuentan con dinero ahorrado o que quieren terminar de pagar su hipoteca antes del plazo establecido en el contrato deciden realizar una amortización anticipada de su hipoteca. Por ese motivo, desde iAhorro hemos habilitado una calculadora para que los usuarios puedan ver cuánto se ahorrarían con dicha operación.

2. ¿Cómo te ayuda la calculadora de amortización de iAhorro?

La calculadora de amortización de iAhorro necesitará los siguientes datos:

  • Cantidad que queremos amortizar.
  • Cuántos años de hipoteca nos quedan.
  • La cantidad de dinero que nos queda por pagar.
  • El tipo de hipoteca que tenemos: fija o variable
  • En el caso de una hipoteca mixta habrá que indicar si nos encontramos en la parte fija o variable del préstamo.
  • El tipo de interés.

Una vez adjuntados estos datos la calculadora nos proporcionara estos resultados:

  • Cuánto nos ahorraríamos si amortizamos reduciendo la cuota. En este caso la amortización sirve para que paguemos menos cada mes.
  • Cuánto nos ahorraríamos reduciendo el plazo. Si elegimos esta opción seguimos pagando lo mismo, pero nos quitamos años de hipoteca.

3. ¿Existen alternativas a la amortización para ahorrar dinero con mi hipoteca?

La amortización nos puede ayudar a ahorrar en nuestra hipoteca, pero no es lo único. Existen otros métodos:

  • Cancelación de la hipoteca: consiste en terminar de pagar la hipoteca que tenemos en un banco y abrir una nueva en otro. Para ello el nuevo banco nos proporciona el dinero para cerrar la hipoteca en nuestra entidad actual.
  • Novación: en este caso mejoramos las condiciones de nuestra hipoteca en la misma entidad.
  • Subrogación por cambio de acreedor: cambiamos nuestra hipoteca a un banco que nos ofrezca mejores condiciones. Es más barato que la cancelación, porque al no abrir la hipoteca desde cero no tenemos que volver a pagar los intereses que se nos suelen cobrar en las primeras cuotas de la hipoteca.

4. ¿Amortización parcial o total?

La amortización de una hipoteca puede ser total o parcial en función del momento en que se efectúe.

  • Amortización total: consiste en devolver el importe del préstamo de forma íntegra.
  • Amortización parcial: consiste en saldar parte de la deuda. Se puede realizar de dos formas: disminuyendo el importe de las cuotas de la hipoteca o reduciendo el plazo de amortización del préstamo.

Sin embargo, hay que considerar que los bancos suelen cobrar una comisión por amortizar la hipoteca de forma anticipada. La ley hipotecaria de 2019 establece unas comisiones máximas por amortización; en las hipotecas variables la comisión por cancelación anticipada es de un 0,25% sobre el importe amortizado a partir del tercer año del préstamo y del 0,15% a partir del quinto año de la hipoteca. En las hipotecas fijas, la comisión es de un 2% si la amortización se produce durante los 10 primeros años del préstamo y del 1,5% si se efectúa en un plazo posterior. De todas manera, este punto se puede negociar con el banco para que la comisión no exista. 

5. ¿Qué es mejor al amortizar la hipoteca: reducir sus cuotas o su plazo?

Cuando un usuario decide amortizar su hipoteca su banco le puede ofrecer dos opciones: amortizar a cuota o a plazo.

La amortización a cuota de una hipoteca consiste en disminuir el importe a abonar en las cuotas del préstamo hipotecario, pero manteniendo el plazo. Los intereses también disminuirían, pero no de forma significativa.

La principal ventaja de amortizar a cuota es que te permite ahorrar dinero y afrontar el pago del resto de la deuda de forma más holgada.

Esta opción es la más adecuada para aquellos usuarios con problemas para pagar las cuotas de su hipoteca o que quieran contar con más dinero en efectivo mensual para afrontar otros gastos. En este caso se ahorran menos intereses.

La amortización a plazo consiste en disminuir el plazo de devolución del préstamo hipotecario. Esta opción mantiene el importe que se debe pagar en las cuotas de la hipoteca, pero al disminuir el plazo de amortización te permite disfrutar de una reducción más elevada que en el tipo de amortización anterior de los intereses generados en el préstamo. Por tanto, amortizar la hipoteca a plazo es la opción más indicada si quieres beneficiarte de un ahorro en intereses significativo.

6. ¿Cuándo es más interesante amortizar la hipoteca?

Amortizar una hipoteca supone un ahorro sea cual sea el momento en que se realice. Sin embargo, hay momentos en los que merece más la pena amortizar que en otros.

Un aspecto a tener en cuenta antes de realizar una amortización anticipada es el momento de vida de la hipoteca en el que te encuentres.

Durante los primeros años de la hipoteca resulta más rentable amortizar. Esto es así porque el sistema de amortización más utilizado en España es el sistema francés, en el que la proporción económica de las cuotas destinado a pagar los intereses de la hipoteca es mayor al principio que en el resto de los años.

Otro aspecto importante para considerar es el valor del euríbor. Con un euríbor alto es más interesante amortizar porque tu dinero vale más, puedes obtener más rentabilidad y ahorrar más intereses.

También, amortizar la hipoteca cuando los productos de inversión no ofrecen una rentabilidad elevada es una buena opción para invertir tus ahorros.

7. ¿Cuáles son los sistemas de amortización más utilizados en España?

En el mercado financiero podemos encontrar diferentes sistemas de amortización. Normalmente, el banco elige el método de amortización que aplicará en cada préstamo.

Cada sistema de amortización tiene sus propias características, por lo tanto, influyen de forma diferente en el precio y en la composición de las cuotas que tiene que devolver un usuario a su banco.

En España podemos distinguir diferentes sistemas de amortización, sin embargo, unos son más comunes que otros.

  • Sistema de amortización francés. Este método es el más utilizado por las entidades bancarias en nuestro país para amortizar un préstamo. Consiste en la devolución del dinero prestado mediante cuotas constante durante todo el plazo de vida del préstamo. La principal ventaja es que los intereses a abonar en cada cuota se reducen según avanza el plazo del préstamo, es decir, el importe de los intereses disminuye en cada cuota. Al principio de la vida del préstamo se pagan más intereses que al final.
  • Sistema de amortización creciente. Este método de amortización supone un funcionamiento contrario al método de amortización decreciente. El importe de las primeras cuotas de la hipoteca con amortización creciente es bajo y según pasan los años su importe se va incrementando en función de un porcentaje determinado, normalmente de un 2% al año.
  • Sistema de amortización alemán. Las cuotas en este sistema de amortización son variables durante la vida de la hipoteca. La cuantía destinada a cubrir el pago del capital del préstamo es constante, pero el importe destinado a cubrir el pago de los intereses disminuye según pasa el tiempo. La cantidad económica que debes pagar en tus cuotas es más elevada al principio, pero este sistema garantiza el pago del mismo capital desde el inicio. El uso de este método es muy poco frecuente en España.
  • Sistema de amortización italiano o constante. En este sistema se establecen cuotas fijas para devolver la deuda adquirida en un préstamo durante todo el período que dure este. El importe de la cuota dedicado a cubrir el pago del capital es siempre el mismo, sin embargo, la cuantía destinada a pagar los intereses disminuye con el tiempo. De esta forma, la cuota es menor según avanza el préstamo.

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