El euríbor afecta a las hipotecas porque determina el tipo de interés que aplican los bancos en los préstamos variables y mixtos. Cuando el euríbor sube, sube el interés y por tanto la cuota mensual; cuando baja, ocurre lo contrario.
Sin embargo, lo importante no es solo saber que el euríbor sube o baja, sino entender cómo y cuánto afecta realmente en tu hipoteca. No todas las subidas tienen el mismo impacto, ni todos los usuarios asumen el mismo riesgo.
Cómo calcular una hipoteca con el euríbor actual
La cuota hipotecaria se calcula mediante el sistema de amortización francés. Se trata de una fórmula matemática en la que intervienen el interés aplicado, el capital prestado y el plazo de amortización.
En las hipotecas variables y mixtas, el interés aplicado se compone del euríbor + un diferencial fijo que establece el banco en su oferta y puedes negociar.
De este modo, si tienes un préstamo hipotecario referenciado al euríbor, para calcular tu hipoteca, sólo necesitas conocer los datos:
-El euríbor actual (normalmente se utiliza el euríbor a 12 meses).
-El diferencial que te aplica el banco.
-El importe de la hipoteca (o lo que te queda por pagar).
-El plazo de amortización (o los meses que te quedan).
Con estos datos, puedes conocer la cuota mensual de tu hipoteca con herramientas que te ayudan a realizar este cálculo, como la calculadora de cuota de hipoteca que te ofrecemos desde iAhorro.
Si bien, este tipo de calculadoras están diseñadas para calcular una cuota constante, puesto que nadie puede predecir las fluctuaciones del Euríbor y, por tanto, el impacto que tendrá sobre las cuotas de una hipoteca en el futuro.
No obstante, para calcular una cuota de hipoteca con el Euríbor actual o algún escenario previsto, dicha calculadora es perfectamente válida.
Entonces te podemos ayudar
¿Cuánto subirá tu hipoteca con el alza del euríbor?
Un dato importante es que tu cuota hipotecaria depende más del capital pendiente y del plazo que de la evolución del euríbor.
El euríbor mueve la cuota, eso es cierto, pero el verdadero riesgo está en la duración y el endeudamiento.
Para que lo entiendas mejor, el capital es “volumen real del problema”: una subida del euríbor sólo lo amplifica. De esta forma, cuanto más alto es el importe, la subida afecta más.
Por otra parte, el plazo pendiente actúa como multiplicador. Cuanto más largo sea el plazo:
-Pagas más intereses en total.
-Tienes más riesgo de futuras subidas.
Así pues, si el euríbor está al alza, las subidas te afectarán más si estas dos variables son altas. Con la calculadora de cuota hipotecaria puedes realizar las simulaciones necesarias para anticiparte a posibles subidas.
Además, antes de firmar el contrato, los bancos están obligados a ofrecerte una serie de simulaciones para que puedas determinar cómo impactan en la cuota las posibles subidas y bajadas del euríbor. Estas simulaciones se incluyen en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN).
¿Qué resultados obtienes al simular la subida del euríbor?
Cuando observes los cálculos tras realizar la simulación, debes fijarte en tres resultados:
-Cuánto pagarías de más cada mes.
-Cuanto pagas de más en intereses a largo plazo.
-Si la cuota sigue siendo asumible según tu economía personal.
En caso de que comiences a ver que la subida puede comenzar a generarte problemas para pagar la hipoteca, deberías empezar a tomar decisiones antes de que llegue la revisión de tu hipoteca.
Si sube el euríbor, sube la hipoteca y así se traduce en tu cuota
Cuando sube el euríbor, lo que aumenta es el tipo de interés que el banco aplica a tu hipoteca. Por ello, una fuerte subida de tipos puede tensionar el mercado inmobiliario.
El banco no actualiza la subida de forma mensual, sino cada año o cada semestre, según lo tengas establecido en tu contrato de hipoteca.
Es decir, aunque el euríbor fluctúa cada mes, la cuota sólo se recalcula periódicamente cuando llega la fecha de revisión. Los bancos suelen utilizar el Euríbor del mes anterior a la revisión. El nuevo tipo aplicado se mantiene constante hasta la próxima revisión.
A partir de ahí, el impacto en la cuota dependerá de cuánto sube el Euríbor, el tipo de hipoteca que tengas y las condiciones de tu préstamo.
Diferencias según tipo de hipoteca y condiciones del préstamo
La subida del euríbor no tiene el mismo impacto en todas las hipotecas. Además de las condiciones específicas del préstamo, dependerá también del tipo de hipoteca que hayas contratado:
-Hipoteca a interés variable y referenciada al euríbor: la hipoteca sube. El aumento del Euríbor se traslada directamente al tipo de interés en cada revisión, elevando la cuota mensual.
-Hipoteca a interés variable pero vinculada a otro índice hipotecario (como IRPH): también es probable que tu hipoteca suba, porque tienden a subir todos los tipos de interés. Ahora bien, el índice utilizado puede que no suba con el mismo ritmo ni intensidad.
-Hipoteca a interés fijo: las subidas del euríbor no afectan a la cuota. En este caso el interés aplicado al préstamo permanece inalterable durante toda su vida.
-Hipoteca mixta: sube sólo si has pasado al tramo en él que se establece un interés variable. Si continúas en el período en el que se aplica el interés fijo (que suelen ser los primeros años de hipoteca), no te afecta la subida del euríbor.
Qué hacer si el cálculo muestra que tu hipoteca se encarece
Si tras realizar los cálculos compruebas que una subida del euríbor puede tensionar tus finanzas personales, es importante no esperar a la fecha de revisión. Cuanto antes actúes, más margen tendrás para reducir el impacto.
Existen varias opciones para rebajar el coste de la hipoteca o limitar el riesgo futuro, en función de tu situación y del momento del préstamo:
-Renegociar las condiciones mediante una novación, para mejorar el diferencial o el plazo.
-Realizar amortizaciones anticipadas, reduciendo capital pendiente o acortando el plazo.
-Subrogar la hipoteca a otra entidad, si encuentras ofertas más competitivas.
-Cancelar la hipoteca, en caso de contar con liquidez suficiente y que el coste total lo justifique.
Puedes elegir la más adecuada según el impacto real que muestran los números. Entender cómo afecta el euríbor a las hipotecas te permite decidir a tiempo.
Referencias
https://www.bde.es/webbe/es/estadisticas/temas/tipos-interes.html
https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/tiposinteresrefe/tabla_tipos_referencia_oficiales_mercado_hipotecario.html
https://www.ing.es/ennaranja/comprar-casa/conceptos-utiles/sistema-amortizacion-frances/
https://es.wikipedia.org/wiki/Pr%C3%A9stamo_franc%C3%A9s
https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/toda-la-informacion-de-tu-futura-hipoteca-en-una-ficha.html
https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-2019-3814
