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¿Por qué mejorar tu hipoteca actual?

Los tiempos cambian, y mejorar las condiciones de tu hipoteca actual puede ayudarte tanto a ahorrar como a ampliar los plazos o el capital. Sean cual sean tus necesidades, hay una opción para ti:

Ahorrar en tu cuota mensual
Reduciendo el tipo de interés pactado.
Ganar en seguridad
Cambiando tu tipo de interés de variable a fijo.
Conseguir liquidez para tus proyectos
Haciendo una ampliación de capital.
Terminar de pagar más adelante
Ampliando el plazo de pago.

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Laura Martínez
Laura Martínez
13 / Abril / 2021 Facebook 4 minutos

Las hipotecas para toda la vida han pasado de moda. La Ley de Crédito Inmobiliario de 2019 junto con la rebaja en los tipos de interés de los últimos meses han puesto de moda la subrogación hipotecaria o lo que es lo mismo; cambiar la hipoteca de banco mejorando las condiciones del préstamo.

1. Tipos de subrogación: cambio en tu hipoteca

Hay que distinguir entre dos tipos de subrogación:

  • Subrogación por cambio de deudor: en este caso lo que se cambia es el titular de la hipoteca.
  • Subrogación por cambio de acreedor: la hipoteca se traslada a otra entidad en la que se nos ofrezcan mejores condiciones. De hecho, algunos bancos tienen hipotecas especiales para los hipotecados que quieren cambiarse de banco.

Si buscamos mejorar las condiciones de una hipoteca en la que nosotros sigamos siendo los titulares tendremos que optar por la subrogación por cambio de acreedor. Actualmente tras la reforma de la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019 los clientes no tienen que pagar una comisión por subrogar hipoteca. No obstante, sí que tendrán que afrontar una serie de gastos:

Gastos que supone la subrogación
Honorarios Notariales
Entre el 0,2% y el 0,5%.
Factura de la gestoría
La entidad que lleve a cabo esta operación nos cobrará entre 200 y 500 euros
Inscripción en el Registro de la Propiedad
No supera los 100 euros.
Tasación de la vivienda
El valor de este procedimiento oscila entre los 200 y 400 euros.
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Gratis: 0 €.
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El valor de este procedimiento oscila entre los 200 y 400 euros.
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Para que nos hagamos una idea, el gasto medio podría ser de unos 1.300 euros.

2. ¿Qué puedo mejorar al subrogar la hipoteca?

Podemos modificar algunas de las características que el producto tenía inicialmente. Con el cambio o subrogación podremos reducir el total de intereses, modificar plazos o cambiar condiciones bien por cláusulas bien por comisiones o vinculaciones.

2.1 Mejorar el interés de la hipoteca

Normalmente se suele buscar una reducción del coste de la hipoteca, y esto puede conseguirse de tres formas:

  • Reducción del tipo de interés: se verá reducido el porcentaje del diferencial. Por ejemplo, pasar de un préstamo con euríbor +2,5% a euríbor +1%.
  • Cambio de hipoteca variable a fija, o viceversa
  • Cambio de índice: es posible cambiar a euríbor en el caso de que se tenga el IRPH como referencia.

2.2 Ampliar el plazo de amortización

Se podrá cambiar el periodo de tiempo para devolver la deuda, adaptando las cuotas mensuales a un precio más bajo. Hay que tener en cuenta que a mayor plazo el coste será superior, ya que el cliente tendrá que pagar más intereses.

2.3 Eliminar cláusulas

En algunas ocasiones el préstamo conlleva cláusulas abusivas por parte de la entidad que podrán eliminarse al cambiar la hipoteca de banco

2.4 Eliminar vinculaciones

Hay bancos que para firmar un préstamo hipotecario con su entidad obligan a cumplir una serie de condiciones. Por ejemplo, la domiciliación de la nómina, recibos habituales, contratación de seguros o un importe mínimo en el uso de la tarjeta.

3. ¿Cuál es el procedimiento?

Cuando queremos mejorar las condiciones de nuestra hipoteca lo más habitual es cotillear el mercado para conocer a cómo están en la actualidad los tipos de interés. Otra opción es acudir a comparadores como iAhorro donde harán todo este trabajo y nos dirán nuestras posibilidades de mejora con diferentes entidades.

Una vez encontrada una oferta mejor, hay que comunicar a la entidad la intención de cambiar el préstamo hipotecario de banco. La nueva entidad le comunicará a nuestro banco que nuestra intención es la de subrogar la hipoteca y que requerimos la certificación del importe de la cancelación subrogatoria. Entonces nuestra entidad tendrá 15 días para igualar estas condiciones o mejorarlas y, de esta forma, mantener nuestra hipoteca en su entidad (en este caso realizaríamos una novación).

Si nuestra entidad no quiere modificar las condiciones; firmaremos ante notario la subrogación. El nuevo banco pagará la deuda que tenemos con la entidad anterior y se convertirá en nuestro nuevo deudor.

4. ¿Y qué servicios ofrece el comparador de hipotecas iAhorro?

iAhorro es un Intermediario de Crédito Inmobiliario nº D185 certificado por el Banco de España. Nuestra misión es ayudarte a encontrar y decidir la mejor financiación para tu vivienda, de manera honesta, sencilla y segura. Nuestros servicios son completamente gratuítos para ti, entre los que puedes encontrar los siguientes:

4.1 Guías y artículos en profundidad sobre subrogación y mejora de hipoteca

Guías y artículos del blog para aprender sobre hipotecasy conocer las novedades de la subrogación. Nuestras guías tratan en profundidad todas las cuestiones que se presentan cuando nos planteamos hacer un cambio en nuestra hipoteca. Con ellas te ayudaremos a tomar decisiones de manera informada y con seguridad: sabrás qué es subrogación. Conocerás en detalle cómo mejorar las condiciones de tu hipoteca o si te compensa cambiar la hipoteca de banco.

4.2 Calculadora de ahorro por cambio de hipoteca

Con la calculadora de subrogación puedes calcular de manera aproximada cuánto puedes ahorrar haciendo un cambio de hipoteca. Indica qué cantidad te financiaron, en qué plazo y con qué interés, y te damos un resultado de cuánto puedes ahorrar, en total y al mes, cambiándote a otra entidad con mejores condiciones respecto a las de tu hipoteca actual.

4.3 Servicio gratuito de análisis y gestión multibanco de oferta para cambio de hipoteca

Nuestros expertos en subrogación hipotecaria te llaman, analizan tu caso para conocer tus condiciones actuales y estudiar la viabilidad de tu perfil para optar a un cambio de la hipoteca. Si te decides por iniciar la operación realizan por tí todas las gestiones de solicitud de ofertas, y te acompañan hasta que se produzca el cambio y firma de tu nueva hipoteca.

Recuerda: nuestro servicio es totalmente gratuito, somos indenpendientes y no adquieres ningún compromiso.

A cambio, obtienes grandes ventajas, ahorras tiempo, ahorras dinero y tomas la decisión financiera más acertada sobre el cambio de tu hipoteca.

Nos esforzamos por encontrar la hipoteca perfecta para ti, de forma sencilla, rápida y segura. Somos líderes en el sector y negociamos con las principales entidades bancarias para conseguir las mejores ofertas y poder ofrecerte nuestros servicios de manera totalmente gratuita y sin compromiso.